Een wet die in 2011 in Rusland werd aangenomen, heeft het recht van bankklanten vastgelegd om leningen eerder dan gepland terug te betalen. Nu hebben banken niet het recht om kennisgeving van vervroegde terugbetaling van geleend geld te eisen en om kredietnemers boetes op te leggen. In welke gevallen is vervroegde aflossing van een lening voordelig?

Sinds 2011 zijn klanten wettelijk vastgelegd in het recht om bestaande leningen eerder dan gepland terug te betalen. Voorheen verhinderden banken hun klanten dit vaak: ze stelden commissies in, voerden minimum- en maximumbetalingen in, verplichtten kennisgeving en legden zelfs boetes op aan betalers. Wet nr. 284-FZ verduidelijkte deze kwestie. Nu kan elke lener de lening vervroegd terugbetalen zonder enige gevolgen.

Kenmerken van vervroegde aflossing

Vroegtijdige aflossing is voordelig voor de klant in elk stadium van de vervulling van zijn verplichtingen, omdat het leidt tot een vermindering van de hoofdschuld – de zogenaamde “leninginstantie”. Feit is dat de rente op de lening wordt berekend met behulp van een speciaal algoritme, dat zorgt voor het totale saldo van de schuld. En hoe kleiner het is, hoe lager de waarde van de opgebouwde rente.

Vervroegd aflossen is vooral voordelig bij de annuïtaire betaalmethode (in gelijke termijnen). Ivanov heeft bijvoorbeeld een consumentenlening van 300.000 roebel, uitgegeven voor 5 jaar tegen 21% per jaar. Hij betaalt maandelijks 8.116 roebel. Een jaar later ontving hij een bonus van 50.000 roebel en besloot daarmee zijn lening terug te betalen. Zijn schuldensaldo (exclusief rente) vóór betaling bedroeg 262.004 roebel, daarna - 212.004 roebel, en totale grootte maandelijkse betaling werd teruggebracht tot 6.564 roebel.

Hoe eerder u erin slaagt een buitengewone betaling te doen, hoe meer de lener op rente kan besparen, aangezien deze in eerste instantie het grootste deel van de betaling uitmaken. Maar ook vervroegde aflossing laatste etappes Door te lenen kan wat geld worden bespaard en kan de lener uiteindelijk worden bevrijd van zijn schuldverplichtingen.

Als de klant boetes en boetes heeft, moeten deze afzonderlijk worden betaald voordat een vervroegde betaling wordt uitgevoerd.

Volledige en gedeeltelijke terugbetaling

Er wordt onderscheid gemaakt tussen gedeeltelijke en volledige terugbetaling. Bij gedeeltelijke aflossing wordt het leenbedrag verminderd met het aangegeven bedrag. In dit geval zijn er twee opties mogelijk:

• “vroege betaling” wordt in rekening gebracht bij de volgende betaling, dan moet er geld op de rekening staan ​​voor de volgende betaling + een extra bedrag;
• Met de “vroege looptijd” wordt de omvang van de lening onmiddellijk verminderd, waarna het betalingsbedrag opnieuw wordt berekend en op de betalingsdag moet u een kleiner bedrag betalen.

Hoe de lening precies wordt afgebouwd bij vervroegde aflossing wordt in het contract besproken.

Bij volledige aflossing betaalt de klant een bedrag gelijk aan het saldo van de ‘netto’ schuld plus de opgebouwde rente voor die maand. Het geleende bedrag is bijvoorbeeld 240.000 roebel en de maandelijkse betaling is 8.000 roebel, waarvan 3.500 rente. Dit betekent dat er 243.500 roebel op de rekening moet staan. In het betalingsschema kunt u het saldo van de schuld en de rente bekijken en vooraf plannen hoeveel geld u op de rekening moet storten.

Als de lening eerder dan gepland volledig wordt terugbetaald, moet u er rekening mee houden dat u het juiste certificaat van de bank moet krijgen, anders zijn er onaangename incidenten mogelijk wanneer de bank zich plotseling de onbetaalde 2 kopeken "herinnert" en er een boete voor in rekening brengt.

Hoe u vervroegd kunt aflossen

Het algoritme voor vervroegde aflossing – geheel of gedeeltelijk – hangt af van de voorwaarden van de leningsovereenkomst. Maar in de regel is het zo:

1. De klant moet de bank op de hoogte stellen van de aanstaande betaling (meestal wordt een termijn van minimaal 2 weken gesteld, maar sommige banken staan ​​toe dat de schuld op elk moment en zonder voorafgaande kennisgeving wordt terugbetaald);
2. Op de dag van de volgende betaling of op een willekeurige dag (zoals vastgelegd in de overeenkomst), stort u het vereiste bedrag op de kaart of rekening;
3. Een aanvraag voor terugbetaling van een lening invullen;
4. Wacht tot het geld is afgeschreven en ontvang een nieuw betalingsschema of een certificaat van volledige terugbetaling van de schuld.

Elke bank stelt haar eigen regels voor vervroegde aflossing vast. Voor sommigen is het voldoende dat het vereiste bedrag op de kaart of rekening staat (bijvoorbeeld gestort via een geldautomaat of overgemaakt via een interbancaire overboeking), terwijl anderen vereisen dat contant geld via een kassa wordt gestort.

De meest vooruitstrevende banken hebben over het algemeen de mogelijkheid geboden om schulden vervroegd online af te lossen, zonder bijvoorbeeld een filiaal te bezoeken en een aanvraag in te vullen. Om dit te doen, volstaat het om een ​​uitgebreide serviceovereenkomst te hebben en de details te kennen van de kaart of rekening waarvan het geld wordt afgeschreven.

Technische beperkingen van deze methode van schuldaflossing leiden tot het volgende:

• geld kan alleen worden afgeschreven op de dag van betaling, en niet op een willekeurige dag;
• de omvang van de buitengewone betaling mag niet kleiner zijn dan de reguliere betaling (d.w.z. u moet een bedrag terugbetalen dat minimaal tweemaal zo hoog is als de reguliere betaling).

Programmeurs omzeilen deze beperkingen echter geleidelijk, en het is heel goed mogelijk dat binnenkort de mogelijkheden voor vervroegde aflossing vrijwel onbeperkt zullen zijn.

Andere banken – bijvoorbeeld VTB 24 en een aantal anderen – bieden de mogelijkheid tot vervroegde aflossing via een geldautomaat. Maar dit werkt alleen als het geld van de kaart wordt afgeschreven. Om het programma te laten ‘begrijpen’ dat het geld moet afschrijven voor vervroegde aflossing, moet dit direct worden aangegeven bij het uitvoeren van de betaling.

Tegelijkertijd zijn er beperkingen op het doen van het maximale betalingsbedrag via een geldautomaat, meestal 30-50 duizend roebel. Als u meer moet terugbetalen, moet u contact opnemen met het kantoor.

Lagere betaling of kortere looptijd

Banken laten hun klanten vaak geen alternatief en bieden alleen een verlaging van de maandlasten aan bij vervroegde aflossing, terwijl het wel mogelijk is om de looptijd van de leningsovereenkomst te verkorten.

Welke van deze is winstgevender?

Als we puur psychologisch praten, ziet het verlagen van de betaling er behoorlijk aantrekkelijk uit: de maandelijkse druk op het budget wordt verminderd en de klant maakt gratis geld vrij dat hij kan besteden aan het verhogen van het bedrag aan vervroegde aflossingen. In een situatie waarin de afbetalingen van leningen een aanzienlijk deel van de uitgaven uitmaken, blijft dit de enige mogelijkheid om wat geld vrij te maken.

De wiskunde zegt echter dat het vanuit het oogpunt van rentebesparing winstgevender is om niet de omvang van de vervroegde betalingen te verminderen, maar om de looptijd van het contract te verkorten.

Laten we het uitleggen met een voorbeeld. Petrov heeft in september 2016 een lening afgesloten, de leningparameters zijn als volgt:

• betalingsbedrag – 9.175 roebel per maand;
• te veel betaald bedrag – 200.204 roebel (57,2% van het schuldbedrag).

Laten we zeggen dat Petrov na een jaar 50.000 roebel beschikbaar had, die hij besloot te besteden aan vervroegde aflossing van de lening. Als hij ervoor kiest om het maandbedrag te verlagen, zijn de nieuwe leningparameters als volgt:

• betalingsbedrag – 7.664 roebel (1.511 roebel minder);
• te veel betaald bedrag – 177.901 roebel (50,8% van het schuldbedrag).

Als hij ervoor kiest de looptijd van de lening te verkorten, zullen de cijfers anders zijn:

• betalingsbedrag – 9.175 roebel (hetzelfde);
• te veel betaald bedrag – 150.326 roebel (42,95% van het schuldbedrag).

Er was dus een aanzienlijke besparing op rente: er bleef 27.575 roebel in de zak van de bankklant. Bovendien wordt de lening met een kortere looptijd in november 2020 terugbetaald, terwijl bij een verlaging van het betalingsbedrag het einde van de leningverplichtingen pas in september 2021 zal plaatsvinden, d.w.z. de lener heeft bijna een heel jaar kunnen “sparen”. !

Uiteraard houden banken er niet van om de krediettermijnen te verkorten, omdat ze een groot deel van hun winst verliezen, en in de meeste gevallen informeren ze kredietnemers helemaal niet over deze mogelijkheid. Overigens is het verkorten van de looptijd bij gedifferentieerde betalingen (met geleidelijke afbouw van de hoogte van de maandbetaling) nog rendabeler.

Wat uiteindelijk moet worden gekozen, is ter beoordeling van de kredietnemer, en de keuze moet gebaseerd zijn op de huidige omstandigheden. Soms is het simpelweg noodzakelijk om uw schuldenlast te verminderen en dan kiest u liever voor deze manier van vervroegd aflossen.

Er is een mening dat het bij langetermijnleningen, bijvoorbeeld een hypotheek, het beste is om de looptijd niet te verkorten, maar om de maandelijkse schuldenlast te verminderen, aangezien de inflatie na verloop van tijd al een aanzienlijk deel van de afbetaling zal devalueren, en het wordt het gemakkelijker om aan uw verplichtingen te voldoen.

Waar u op moet letten

Voordat u met vroegtijdige aanvulling begint, moet u de regels aandachtig lezen en ermee vertrouwd raken. Soms introduceren banken dus de volgende beperkingen:

• op de dag van vervroegde aflossing;
• voor het minimale aflossingsbedrag is dit meestal gelijk aan de standaardbetaling;
• over de betalingsmethode, enz.

Als het contract vergoedingen of boetes voor vervroegde aflossing specificeert, zijn deze illegaal. Je kunt hun bestaan ​​voor de rechter aanvechten.

Vergeet bij gedeeltelijke vervroegde aflossing niet een nieuw betalingsschema aan te vragen. Het moet worden gecertificeerd met een rond zegel en de handtekening van de medewerker die verantwoordelijk is voor de kredietverlening. Zelfs als er nog 1-2 betalingen over zijn, moet dit schema nog steeds worden opgesteld. Zorg ervoor dat de datum voor de volgende betaling niet verloren gaat, anders komt u mogelijk te laat.

Voordat u een “vroege termijn” aanvraagt, moet u ervoor zorgen dat er voldoende bedrag op de rekening staat. Het is beter om het van tevoren vast te leggen en niet voor later te bewaren: er kan van alles gebeuren: je vergeet het, anders werkt de geldautomaat niet.

Als de bank vervroegde aflossing op een bepaalde dag toestaat, kan zij al het op de kaart gestorte geld afschrijven zodra zij uw afschriften ontvangt. En dan staat er op de dag van betaling 0 roebel op de rekening, en dit gaat gepaard met vertragingen en boetes. Controleer daarom onmiddellijk vóór de reguliere betaaldatum of er voldoende saldo op uw rekening staat.

Vroegtijdige aflossing van een lening is dus een echte manier om uw eigen geld te besparen op rentebetalingen. Het recht op “vroegtijdige betaling” is wettelijk vastgelegd en de bank mag hier geen obstakels voor opwerpen. Door de looptijd van de leningsovereenkomst te verkorten kunnen aanzienlijke kostenbesparingen worden gerealiseerd. Maar in sommige gevallen kan een verlaging van het maandelijkse betalingsbedrag worden gebruikt om de kredietlast te verminderen. Voordat u een vervroegde betaling doet, moet u ervoor zorgen dat er, nadat het geld is afgeschreven, voldoende bedrag op de rekening overblijft om de schuld af te betalen. Als u de lening volledig met aflossing heeft afgesloten, vergeet dan niet het juiste attest bij de bank op te halen.

Wanneer de behoefte aan geld zich voordoet, denken we alleen maar na over hoe we een lening kunnen krijgen. Maar in de regel rijzen er geen vragen over de terugbetaling van leningen. Het lijkt erop dat het vrij eenvoudig is: ik ga betalen. Maar hoe, wanneer, waar en in welk bedrag? Al in het stadium van het ontvangen van een lening moet de lener dus goed nadenken over de terugbetaling ervan. Het zou geen kwaad om meer te weten te komen over de mogelijkheid van vervroegde aflossing van leningschulden beschikbare manieren aflossingen met en zonder commissie, over de mogelijkheid tot verlenging (inclusief herstructurering en herfinanciering), over de datum en het bedrag van de volgende termijn, over mogelijke boetes van de schuldeiser bij uitstel (er kan van alles gebeuren), en, ten slotte, waarin het door de bank (MFO) van de kredietnemer geaccepteerde geld volgens de procedure zal worden terugbetaald. En dat is het niet volledige lijst informatie waarover u een idee moet hebben.

We moeten onze rechten en plichten kennen, die ons niet alleen door de leningsovereenkomst zijn gegeven, maar vooral ook door de wet. federale wet Nr. 353-FZ "Over consumentenkrediet (lening)" (we schreven er in detail over). Overigens kan het zonder overdrijving de bijbel van elke schuldenaar worden genoemd.

In dit artikel zullen we het hebben over de belangrijkste nuances die een lener kan tegenkomen bij het terugbetalen van een lening, en enkele tips geven over hoe u de lening correct kunt terugbetalen.

Procedure voor renteberekening

Elke lening begint met een overeenkomst, maar zelfs vóór de uitvoering ervan kan de kredietnemer worden gevraagd een terugbetalingsschema te kiezen. Er zijn twee regelingen bekend: gedifferentieerd en lijfrente. IN de laatste tijd Het is steeds minder waarschijnlijk dat de kredietnemer voor de eerste regeling kiest; de meest gebruikelijke regeling is nu de lijfrentebetaling, die standaard een integraal onderdeel is van de voorwaarden voor het verkrijgen van een lening. Dit houdt overigens niet alleen verband met voordelen voor de kredietverstrekker - voor de aanvrager biedt een dergelijke regeling ook veel voordelen. Voor details sturen wij u naar, maar hier belichten wij alleen de belangrijkste.

Elke volgende betalingsdatum in het betalingsschema bestaat dus uit het bedrag van de hoofdschuld (leninglichaam) en rente (betaling voor de opgenomen lening, met andere woorden de vergoeding van de kredietverstrekker). Afhankelijk van het terugbetalingsschema voor de lening kan er echter rente worden opgebouwd:

1. Voor het saldo van de schuld. In dit geval waar we het over hebben over een gedifferentieerde (of klassieke) regeling, die nu moeilijk te vinden is op de markt voor bancaire kredieten. Volgens deze regeling wordt het lichaam van de lening verdeeld in een aantal gelijke betalingen naar rato van de looptijd van de lening, waarna over elk gelijk bedrag rente wordt toegevoegd, die in rekening wordt gebracht over het saldo van de schuld. De eerste betalingen zijn de grootste (ze omvatten rente op het grootste deel van de schuld), en de laatste zijn de kleinste. Het betalingsbedrag daalt elke maand. Dit kenmerk is zowel een voordeel (de te hoge afbetaling op de lening is minder) als een nadeel van gedifferentieerde betalingen, aangezien de lener helemaal aan het begin van het betalingsschema sterk stijgt, en daarom kan de bank weigeren een lening te verstrekken.

2. Volgens de lijfrenteregeling. In dit geval bestaat het betalingsschema uit gelijke betalingen, die elk bestaan ​​uit het hoofdgedeelte van de lening en de opgebouwde rente op de resterende schuld. Vanwege de manier waarop rente wordt berekend, bestaan ​​initiële betalingen uit een zeer laag deel van de hoofdsom en een hoog deel van de rente. In feite wordt eerst de rente over de lening betaald, en pas daarna, aan het einde van de looptijd, wordt het grootste deel van de lening betaald. Dit is niet geheel winstgevend voor de lener (de uiteindelijke teveelbetaling vergeleken met klassiek schema meer), maar dit geeft hem tegelijkertijd de mogelijkheid om voldoende krediet te krijgen grote bedragen– alle betalingen zijn hetzelfde, wat betekent dat de kredietlast binnen de door de bank of de wet vastgestelde limieten valt. Eigenlijk is dat de reden waarom dit betalingsschema gangbaar is geworden.

Op de genoemde aflossingsregelingen zijn van toepassing klassieke typen lening, waarbij de lening in één keer wordt verstrekt. Maar er zijn ook leningen waarbij de lening geleidelijk en in delen wordt verstrekt, bijvoorbeeld door creditcard. kaart wordt een kredietlimiet gesteld waarbinnen deze kan worden gecrediteerd door met de kaart te betalen (of er contant geld uit te halen).

In dit geval wordt de rente als volgt berekend (ze worden aan het einde van elke dag berekend):

1. Vanaf het moment dat de eerste “tranche” wordt uitgegeven, wordt het rentebedrag berekend op basis van de waarde ervan.
2. Vanaf de dag dat de bank de tweede tranche heeft uitgegeven tot de dag van de volgende aflossing wordt de rente berekend op basis van de totale schuld, enzovoort.

Zo werd op 10 september een lening (en de eerste tranche) uitgegeven voor een bedrag van 100 duizend roebel. In het aflossingsschema staat dat de lening op de 5e van elke maand wordt afgelost (de eerste betaling vindt dus plaats op 5 oktober). Op 15 september geeft de bank de tweede tranche uit voor een bedrag van 50 duizend roebel. Het rentebedrag wordt berekend:

• voor de periode van 10 tot 14 september - gebaseerd op het bedrag van 100 duizend roebel;
• voor de periode van 15 september tot 4 oktober - tegen een tarief van 150 duizend roebel.

Als de lener in de vorige renteperiode een te late betaling heeft gedaan, wordt de rente afzonderlijk berekend voor elk type schuld - urgent en achterstallig (in de vorm van een boete voor elke dag vertraging), en wordt dit weerspiegeld in de overeenkomstige rekeningen.

Methoden voor terugbetaling van leningen

Volgens de bestaande wetgeving (wet nr. 353-FZ) is de overeenkomst consumentenlening(lening) de methoden voor het nakomen van de geldelijke verplichtingen uit hoofde van de overeenkomst moeten worden gespecificeerd, inclusief de GRATIS METHODE (geen commissies). Bovendien kunt u op deze manier een betaling doen plaats op de plaats waar de kredietnemer (het voorstel tot het sluiten van een overeenkomst) heeft ontvangen of op de in de overeenkomst genoemde locatie (woonplaats) van de kredietnemer.

Meestal kunt u gratis contant afbetalen via een bankkassa of bij geldautomaten (terminals) met een contantgeldacceptatiefunctie. Op deze manier is het veiliger en komt het geld vrijwel onmiddellijk op uw leningrekening terecht. Maar het kan ook zijn dat u verschillende terugbetalingsmethoden wordt aangeboden, onder meer zonder commissie in rekening te brengen. Dit kunnen zijn:

• interbancaire overboeking vanaf een andere bank;
• betaling in betaalterminals van bekende betalingssystemen (QIWI, enz.) en in winkels voor mobiele communicatie (Euroset, Svyaznoy, enz.);
• postoverschrijving;
• elektronisch geld uit internetportefeuilles (Yandex.Money, WebMoney, QIWI, enz.);
• overboeking vanaf een kaart via internetbankieren (sommige banken rekenen overigens geen commissie voor interbancaire overboekingen via hun internetbankieren, wat erg handig is).

Houd er rekening mee dat in het geval van terugbetalingen via partners en diensten van derden alle verantwoordelijkheid voor de tijdige verschijning van het geld op uw schouders ligt lopende rekening valt uitsluitend op jou. Het maakt de bank niet uit waar en wanneer u de betaling heeft verzonden, het is belangrijk dat deze op de betaaldatum op uw betaalrekening staat. Maak er daarom een ​​gewoonte van om de volgende betaling minimaal 3 werkdagen vóór de betalingsdatum volgens de overeenkomst over te maken, als u niet helemaal zeker bent van het tijdstip van creditering via de door u gekozen methode.

De volgorde van terugbetaling van schulden door de bank

De betaling uit hoofde van de leningsovereenkomst betaalt de schuld van de kredietnemer in de volgende volgorde terug:

1. Achterstallige schulden met rente;

2. Achterstallige hoofdschuld;

3. Boete (boetes en boetes) ter hoogte van het bedrag vastgelegd in overeenkomst(het bedrag van de boete mag niet afwijken van de vereisten van de wet, zie hieronder)

4. Termijnrente (opgebouwd voor de lopende betalingstermijn);

5. Het bedrag van de hoofdschuld (leninglichaam) voor de huidige betalingstermijn.

Houd er rekening mee dat volgens de wet (dat wil zeggen, dit is niet de gril van banken en microfinancieringsorganisaties) in de eerste plaats wordt voldaan aan de verplichtingen om achterstallige betalingen plus rente daarop terug te betalen, evenals aan de boetes. En binnen laatste redmiddel de hoofdschuld wordt afgelost.

In dit geval maakt het helemaal niet uit welk doel van betaling werd aangegeven op het moment dat geld op de lopende rekening werd gestort - de volgorde van betaling verandert hier niet van. Als een schuldenaar die een kleine vertraging heeft opgelopen, besluit dat hij de volgende in de overeenkomst bepaalde betaling volgens het betalingsschema zal uitvoeren, kan hij zich dus vergissen. De bank zal eerst de boete crediteren en het gehele resterende bedrag zal worden gebruikt om de hoofdschuld af te lossen. Als gevolg hiervan blijkt dat de lener zijn verplichtingen uit het contract niet nakomt (niet op tijd betaalt), wat dreigt met nieuwe boetes, een beschadigde kredietgeschiedenis en problemen met de kredietverstrekker zelf.

Houd er rekening mee dat we het hebben over het aanvullen van uw lopende rekening, niet over uw bankrekening. Nog een paar woorden over dit onderwerp.

Heeft de lener een leningrekening nodig om de lening terug te betalen?

Op internet kunt u de mening vinden van enkele sluwe kameraden die aanbevelen het rekeningnummer van de lening bij de bank te achterhalen en er rechtstreeks een betaling aan uit te voeren. Naar hun mening is het dus mogelijk om de beperkingen op de volgorde van terugbetaling van leningschulden te omzeilen, die overigens op wetgevingsniveau zijn vastgelegd.

De leningrekening is een interne boekhoudrekening (begint met de nummers 455). Het moet door de bank worden geopend bij het verstrekken van een lening en is bedoeld om de kredietschuld van de lener vast te leggen. De basis voor het openen van een dergelijke rekening is naleving van de instructies van de Centrale Bank van de Russische Federatie. Voor het openen is geen toestemming van de lener vereist.

Een betaalrekening wordt geopend op basis van een bankrekeningovereenkomst (door de wederzijdse wil van de bank en de klant), die doorgaans samen met een leningsovereenkomst wordt gesloten. Het lopende rekeningnummer (begint meestal met de nummers 408) verschijnt in de leningsovereenkomst en op basis daarvan verbindt de bank zich ertoe het vereiste bedrag af te schrijven om de schuld af te betalen op de datum van de volgende betaling. Dat wil zeggen dat de kredietnemer ervoor zorgt dat het benodigde bedrag op de betaalrekening beschikbaar is (op enigerlei wijze voorzien in de overeenkomst) en dat de bank dit op de betaaldatum via interne afschrijving afschrijft. boekhoudkundige boekingen, met inachtneming van de volgorde van terugbetaling. Alleen in dit geval zal de relatie tussen de kredietnemer en de bank niet verder gaan dan de wet en de voorwaarden van het contract.

De lener hoeft dus het rekeningnummer van de lening niet te weten om de lening terug te betalen; hij hoeft alleen maar het vereiste bedrag tijdig op de lopende rekening te crediteren, en dan zal de bank alles doen zoals het hoort. De wens van sommige kameraden om geld rechtstreeks op de leningrekening te storten, waarbij de boete wordt genegeerd, is in strijd met de wet. U kunt uitgebreide argumenten vóór deze verklaring en details over de leningrekening bekijken op.

Volledige en gedeeltelijke vervroegde aflossing van leningen

Er zijn 2 soorten vroegtijdige nakoming van verplichtingen: volledig en gedeeltelijk.

Bij volledige vervroegde aflossing betaalt de debiteur het saldo van de hoofdsomschuld en de daarover opgebouwde rente tot en met de datum van aflossing. De noodzaak om rente te betalen op de daadwerkelijke dag van terugbetaling wordt rechtstreeks vermeld in wet nr. 353-FZ "Over consumentenkrediet (lening)". Zo verbiedt de wet de bank rechtstreeks om rente in rekening te brengen over de gehele looptijd van de lening bij volledige vervroegde aflossing (hierna ERP).

Het wordt niet aanbevolen om het DAP-bedrag zelf te berekenen (door bijvoorbeeld leningcalculators op verschillende internetbronnen te gebruiken), kunt u het exacte bedrag niet raden of geen rekening houden met enige betaling - laat bankmedewerkers dit doen.

Bij gedeeltelijke vervroegde aflossing (PER) van een banklening wordt een bedrag betaald dat hoger is dan de vastgestelde maandlast, maar niet voldoende is om volledig aan de verplichtingen uit de overeenkomst te voldoen. Als gevolg van een dergelijke terugbetaling kan het bedrag van de maandelijkse betaling of de looptijd van de lening afnemen - het hangt allemaal af van het beleid van specifieke banken, waarvan sommige leners het recht geven om een ​​dergelijke keuze te maken.

Het vroegtijdig terugbetalen van de lening in termijnen is de snelste en meest winstgevende manier om er vanaf te komen (in de zin dat aan alle verplichtingen uit het contract wordt voldaan). Bij annuïteit, de meest gebruikelijke manier van afbetalen, raden wij aan om de NPV-strategie goed te overwegen. Welk pad kun je het beste nemen: verlaag het maandelijkse betalingsbedrag, maar laat de leentermijn staan, of laat de betaling hetzelfde, maar verkort de leentermijn. Met die van ons kunt u deze moeilijke keuze maken.

Als iemand het niet weet, geeft dezelfde 353e wet de lener het recht om het volledige geleende bedrag binnen 14 (veertien) dagen vanaf de datum van ontvangst binnen 14 (veertien) dagen terug te betalen zonder voorafgaande kennisgeving aan de kredietverstrekker. De kredietnemer heeft tevens het recht om het gehele geleende bedrag of een deel ervan vervroegd terug te betalen, met voorafgaande kennisgeving aan de kredietverstrekker, minimaal 30 (dertig) dagen vóór de verwachte terugbetalingsdatum.

Als de bank niet correct op de hoogte wordt gesteld (er is geen aanvraag voor DAP of NDP opgesteld) en de lener geld op de lopende rekening stort, wordt alleen de volgende betaling geannuleerd en blijft het geldverschil als ‘dood’ kapitaal achter. op uw rekening. Banken eisen dat zij schriftelijk op de hoogte worden gesteld, maar microfinancieringsorganisaties zijn op dit gebied bijvoorbeeld loyaler (meestal werken ze volledig online) en betalen vervroegd af op verzoek van de klant, wat telefonisch of in het dossier van de kredietnemer kan worden aangegeven. persoonlijk account op MFO website - zonder persoonlijke aanwezigheid van de debiteur.

De wet bepaalt dat elke vorm van vervroegde aflossing niet onderworpen kan zijn aan boetes of vergoedingen. Als uw bank erop staat dergelijke kosten te betalen, kunt u alleen worden geholpen door een gerechtelijke procedure of een klacht bij de Centrale Bank van de Russische Federatie. Kijk, in geval van schending van de rechten van de lener van zijn kant.

Wilt u uw rechten bij vervroegde aflossing, die u bij wet en overeenkomst zijn toegekend, nader onderzoeken, dan verwijzen wij u naar. Daar vindt u ook actuele informatie over het retourneren van de verzekering na vervroegde aflossing van de lening.

Wat als de lening te laat is?

Niet de meest prettige situatie - afwijking van het betalingsschema vanwege verschillende levensomstandigheden, d.w.z. ontstaan ​​van achterstallige schulden. Hoe banken zullen reageren op vertragingen en wat de debiteur moet doen, hebben we uitgebreid beschreven in het bijbehorende artikel LINK. In dit geval is het belangrijkste om niet alles op zijn beloop te laten, maar om op alle mogelijke manieren een uitweg uit de huidige situatie te vinden, om zo te zeggen, om het probleem onder ogen te zien.

Een tijdige waarschuwing aan de schuldeiser over een mogelijke vertraging kan de zaak in een andere richting doen draaien: het kan zijn dat u een aanbieding krijgt (deze dienst is vooral populair bij MFO's). Een zeer langdurige vertraging kan leiden tot de “verkoop van schulden” aan verzamelaars, of. U hoeft hier niet bang voor te zijn. Maak uzelf vertrouwd met wat u moet doen en onthoud dat u beschermd bent tegen de willekeur van verzamelaars door federale wet N 230-FZ “Betreffende de bescherming van rechten en legitieme belangen” individuen bij het uitvoeren van activiteiten om achterstallige schulden terug te betalen...", dat heet .

Elke vertraging zal resulteren in een opbouw, wat extra kosten met zich meebrengt. Gelukkig zijn er beperkingen in Wet 353-FZ maximaal bedrag boetes van de volgende bedragen:

• 20% per jaar over het bedrag van de bestaande schuld op het moment dat verplichtingen niet worden nagekomen, onder voorbehoud van de opbouw van rente onder de overeenkomst voor de periode van de vertraging (dat wil zeggen dat een dergelijke boete wordt opgebouwd samen met rente op de hoofdschuld );
• 0,1% van het bedrag van de achterstallige schuld VOOR ELKE DAG VAN OVERTREDING VAN VERPLICHTINGEN, indien tijdens de vertraging de rente op de bestaande leningschuld, in overeenstemming met de overeenkomst, niet is opgebouwd.

Is de boete hoger dan de gestelde rente, dan overtreedt de bank de wet. U weet dan al waar u terecht kunt met uw klacht.

Hoe een lening terugbetalen zonder in de kou te staan? Zodat de bank na verloop van tijd niet claimt dat je nog een kleine schuld hebt, en tegelijkertijd zoveel mogelijk spaart...

Het volstaat om een ​​paar eenvoudige regels te volgen:

1. Streef naar vervroegde aflossing. En het maakt niet uit wat het zal zijn - compleet of gedeeltelijk. Elk van deze leidt tot besparingen op rentebetalingen en stelt u in staat snel van de kredietlast af te komen. De uitzondering vormen die gevallen waarin voorwaardelijk gratis geld niet wordt gebruikt voor terugbetaling, maar voor investeringen in winstgevende projecten, brengt veel meer geld dan kan worden besteed aan vervroegde aflossing van de schuld.

2. Stort vooraf geld op uw betaalrekening, vooral als u dit via overboeking via een intermediair verzendt. De betaling kan tijdens het transport vastlopen vanwege onoplettendheid van operationele medewerkers of vanwege een storing in het betalingsoverdrachtsysteem. Dan wordt u beslist de ongelukkige eigenaar van een achterstallige schuld.

3. Zet gedachten over wanbetalingen opzij. Om de een of andere reden geloven sommigen dat ze de kredietinstelling niet hoeven te betalen, en verbergen ze zich jarenlang voor bankmedewerkers en incassobureaus, in de hoop dat ze geen idee krijgen. Dergelijk gedrag zal vroeg of laat leiden tot een proces, wat veel tijd en mogelijk geld zal kosten (het aantal boetes en boetes zal aanzienlijk toenemen). Wanbetalingen en laattijdige betalingen leiden niet alleen tot verdere problemen met de banken (ze willen u eenvoudigweg niet meer leningen verstrekken omdat uw krediet geschiedenis), maar ook beperkingen van rechten (bijvoorbeeld de onmogelijkheid om naar het buitenland te reizen, enz.).

4. Zet de maandelijkse leningbetaling op de voorgrond. Totdat de lening volledig is afgelost, moeten de aflossingen voorrang krijgen. Het is beter om voorlopig op al het andere te besparen, anders zal deze besparing later nog ernstiger blijken te zijn.

5. Sta geen enkele late betaling toe; het is beter om geld opnieuw te lenen van vrienden. “Niets slechts zal slechts één keer gebeuren” – dit gaat niet over schulden, vooral niet bij een bank. Je kunt de boete uiteraard één of twee keer betalen. Maar het is beter om altijd op tijd te betalen, anders kan de Rus tot extra kosten leiden. In plaats van een boete aan de bank te betalen, koopt u voor uw kind een chocoladereep.

6. Het is goed om alle voorwaarden van de leningsovereenkomst te kennen, zodat je later niet verontwaardigd raakt “waarom is er zoveel en waarom is dit gebeurd?” Neem de tijd om de leningsovereenkomst van begin tot eind door te lezen; u zult daar veel “interessante” dingen vinden.

7. Als je veel leningen hebt en besluit deze vervroegd af te lossen, concentreer je dan op kleine leningen. Vaak wordt hier de fout gemaakt: eerst proberen grote leningen af ​​te sluiten en de ‘kleine dingen’ voor later over te laten. Bij het nemen van een dergelijke beslissing concentreert de lener zich altijd op het geleende bedrag - hier betaal ik meer, wat betekent dat het eerder moet worden gesloten. Maar dit gaat voorbij aan de rente. Bij grote leningen ligt dit in de regel een orde van grootte lager, waardoor het totale teveel betaalde ook lager is. Terwijl kleine consumentenleningen, vooral microleningen, enorm zijn rentetarieven, en het teveel betaalde voor hen is aanzienlijker. Zo dichtbij vóór op schema eerst kleine dingen en laat grotere leningen over voor snacks.

8. Probeer weg te blijven van herfinancieringsaanbiedingen. Bestaande leningen afbetalen met nieuwe is vanuit financieel oogpunt onrendabel en analfabeet. Zo bouw je juist de schulden op waar je onder terecht kunt komen. In zeer zeldzame gevallen bespaart het, maar dit is een uitzondering op de regel.

En misschien wel het belangrijkste advies: zorg er altijd voor dat u uw banklening (microlening) terugbetaalt. Dit betekent niet dat je na elke betaling gek moet doen, jezelf in de steek moet laten en bankmedewerkers moet lastigvallen. Maar het is niet alleen mogelijk, maar ook noodzakelijk om ervoor te zorgen dat de transactie wordt afgerond tijdens de geplande of vervroegde aflossing van de lening. Vraag het aan en u kunt er zeker van zijn dat eventuele claims tegen u door de bank nu illegaal zijn.

Bouw uw relaties met kredietinstellingen op de juiste manier op. Ken uw rechten en aarzel niet om ze te laten gelden.

Terugbetalen van teveel betaalde rente bij vervroegde aflossing van een lening is een mogelijkheid waar veel kredietnemers zich niet van bewust zijn. Bankinstellingen vertellen dit ook niet aan hun klanten, dus we zullen het probleem zelf uitzoeken.

Terugbetaling van rente op lijfrente-uitkeringen

Bij het aanvragen van een lening wordt de wijze van aflossing aangegeven: gedifferentieerd of annuïtair. In het eerste geval wordt de betaling aangeboden in geleidelijk afnemende delen, en in het tweede geval in gelijke delen. Indien de cliënt lijfrente-uitkeringen heeft voorgeschreven, dient bij vervroegde aflossing van de lening renteteruggave te worden aangevraagd. In het tweede geval is er geen sprake van teveelbetaling en valt er dus niets terug te geven.

Kenmerken van betalingsberekeningen

Om de reden voor de te hoge betaling te begrijpen, is het de moeite waard om te begrijpen hoe de berekening plaatsvindt met de annuïtaire methode van leningbetaling:

1. Over het gehele geleende bedrag wordt rente berekend.
2. Het rentebedrag wordt bij het geleende bedrag opgeteld.
3. De resulterende waarde wordt gedeeld door het aantal maanden waarvoor het contract is ondertekend.
4. Elke maand betaalt de klant hetzelfde bedrag.

Een eenmalige betaling bestaat uit twee componenten: hoofdsom en rente. Om de betalingen voor de gehele periode gelijk te maken, betaalt de klant in de eerste maanden een klein deel van de hoofdschuld en het grootste deel van de rente, die op dit moment feitelijk nog niet zulke bedragen heeft bereikt.

Als de lener de lening dus eerder dan gepland terugbetaalt, is hij verplicht de rente terug te ontvangen voor de periode tot het einde van het contract, omdat hij deze heeft afbetaald, hoewel hij de lening op dat moment niet meer zal gebruiken.

Elke instelling is verplicht om op verzoek van de cliënt vervroegde aflossing van een lening en renteteruggave toe te staan, indien de betalingen annuïtair zijn. Natuurlijk zwijgen ze hierover, en soms vinden ze excuses om het geld niet terug te geven. Als uw bank dit weigert, dient u actie te ondernemen en contact op te nemen met de bevoegde autoriteiten. Dit kan een vereniging voor de bescherming van consumentenrechten zijn, Rospotrebnadzor of een rechtbank. Om de zaak te winnen, moet u een kopie bewaren van de overeenkomst, betalingsbewijzen van de schuld, een certificaat van vroegtijdige beëindiging van de relatie en een kopie van de aanvraag met de ontvangen weigering om rente terug te betalen. Grote en betrouwbare instellingen handelen altijd binnen de wet en voldoen aan de legitieme eisen van hun cliënten. Klanten voeren bijvoorbeeld zonder problemen een lening van Sberbank vervroegd af en betalen rente terug, wat wordt bevestigd door hun beoordelingen.

Regels voor het terugbetalen van rente bij vervroegde aflossing van een lening

U dient bij vervroegde aflossing van een lening onmiddellijk na het einde van de betalingen om terugbetaling van de betaalde rente te verzoeken.

Regels voor vervroegde aflossing van leningen

Laten we ons de regels herinneren voor het uitvoeren van deze vroege procedure:

1. Controleer het huidige schuldenbedrag op dit moment.
2. Schrijf een verklaring waarin de datum en het bedrag van de toekomstige betaling worden vermeld. Soms eist de bank dat u de betaalmethode verduidelijkt en zelfs het kaartnummer opgeeft.
3. Betaal op de aangegeven dag. Het is belangrijk om een ​​bedrag te betalen dat gelijk is aan de schuld, tot op de kopeken. IN anders de rekening wordt niet gesloten en u moet de procedure opnieuw doorlopen.
4. Bezoek het kantoor en vraag een certificaat van voltooiing van de kredietverplichtingen aan.

Bewijs van beëindiging van de leningverplichtingen

Het certificaat bevat informatie over de lening: bedrag, looptijd, datum van betaling van de laatste betaling. Er wordt ook opgemerkt dat de leningrekening van de klant is gesloten (het nummer en de sluitingsdatum) en dat er een verklaring wordt afgelegd waarin staat dat er geen claims tegen de lener zijn van de kredietverstrekker. Het wordt doorgaans enkele dagen na indiening van de aanvraag afgegeven. Sommige instellingen zijn bereid het op dezelfde dag uit te geven.

Het is de moeite waard om u zorgen te maken over een dergelijk certificaat, zelfs als er niet om terugbetaling van rente bij vervroegde aflossing van de lening wordt gevraagd. Het bevestigt de afwezigheid van schulden. Het is geen geheim dat technische storingen en andere problemen mogelijk zijn. Als de rekening bijvoorbeeld niet wordt afgesloten of de schuld niet volledig wordt afgeschreven, blijft rente gelden. Geleidelijk zullen vanwege het uitblijven van betalingen automatisch boetes en boetes oplopen, waardoor het saldo van een paar kopeken zeer aanzienlijke afmetingen kan bereiken. Om problemen te voorkomen, is het de moeite waard om de schuldeiser te bezoeken en te controleren of de volledige schuld is afbetaald en de rekening is gesloten.

Procedure voor renteteruggave

U kunt direct na ontvangst van het attest een aanvraag indienen voor renteaflossing bij vervroegde aflossing van een lening.

Aanvraag renteteruggave

U vraagt ​​het formulier aan bij een medewerker. Als hij weigert het formulier te verstrekken, bijvoorbeeld met het argument dat een dergelijke procedure in de instelling niet bestaat, moet hij het in vrije vorm schrijven en toelating verkrijgen. Als u weigert de aanvraag te accepteren, kunt u contact opnemen met het afdelingsmanagement en dreigen een klacht in te dienen bij de toezichthoudende autoriteiten. Ze moeten het accepteren. Maar als dit in dit scenario gebeurt, moet u onmiddellijk een kopie van uw aanvraag krijgen, waarop het merkteken staat van de werknemer die de aanvraag heeft geaccepteerd en de datum.

De aanvraag zelf moet de volgende informatie bevatten:

• Achternaam, persoons- en paspoortgegevens van de lener.
• Nummer en datum van ondertekening van de leningsovereenkomst.
• Het totale bedrag van de lening, looptijd, tarief en andere parameters (overgenomen uit de overeenkomst).
• Datum en bedrag van de vervroegde betaling.
• Informatie over het afsluiten van leningen.
• Rekening- of kaartnummer waarnaar de bank het teveel betaalde bedrag moet sturen.

Bij de aanvraag moeten een kopie van de overeenkomst en een certificaat van afsluiting van de leningrekening worden gevoegd. Na het indienen van de aanvraag moet u de overdrachtsdatum verduidelijken. Meestal duurt de procedure enkele dagen. De bank maakt een schikking en geeft het geld terug.

Rekenmachine

Om na te gaan hoe relevant het ontvangen bedrag aan renteaflossing is voor het vervroegd aflossen van een lening, kunt u op gespecialiseerde websites een online calculator gebruiken. Dergelijke diensten bieden uiteraard geen 100% garantie op resultaten, omdat ze mogelijk geen rekening houden met sommige nuances van een bepaalde bank. Maar met hun hulp kunt u het geschatte bedrag achterhalen. Om dit te doen, voert u gewoon uw indicatoren in de rekenmachine in:

• Totaalbedrag van de schuld;
• Bied;
• Duur van de interactie onder het contract;
• Datum en bedrag van de vervroegde betaling.

Nog maar een paar jaar geleden was voor degenen die besloten bij een bank te lenen de brandende vraag of het mogelijk was een consumentenlening eerder dan gepland terug te betalen.

Omdat de wet dit op geen enkele manier regelde, had elke bank zijn eigen regels. Ergens was er een moratorium op vervroegde aflossing. Dit betekende dat er een betaling moest worden gedaan groter formaat dan in het schema was voorzien, was het noodzakelijk om de lening voor een bepaalde periode (bijvoorbeeld zes maanden) terug te betalen.

In andere gevallen werden boetes opgelegd voor het uitvoeren van de procedure voor vroegtijdige annulering.

Op deze manier probeerden de banken te voorkomen dat klanten hun toevlucht zouden nemen tot vervroegde aflossing. De reden is simpel: voor een kredietinstelling betekent een lening die eerder wordt terugbetaald een verlies aan rente-inkomsten. En dit beantwoordt al de vraag of vervroegde aflossing van de lening gunstig is voor de kredietnemer.

Vervroegde aflossing volgens de huidige wetgeving

Nu kunt u bij elke bank een annuïteitenlening vervroegd aflossen. De wet bepaalt dat kredietverstrekkers niet het recht hebben om kredietnemers te verbieden geld sneller terug te geven dan gepland, en om eisen te stellen aan vervroegde aflossing (de bank kan bijvoorbeeld geen minimumbedrag aan extra bijdragen of de frequentie ervan vaststellen).

Banken kunnen in de leningsovereenkomst alleen een clausule opnemen waarin staat wat het resultaat is van het vervroegd aflossen van een consumentenlening: met een verkorting van de looptijd van de lening of met een verlaging van het maandbedrag.

Sommige bieden klanten misschien een keuze, terwijl andere slechts één optie laten. In dit geval kan de kredietnemer alleen zelf ontslag nemen, aangezien de wet alleen zegt dat de klant het recht heeft om gedeeltelijke en volledige vervroegde aflossing te doen. Tegelijkertijd wordt de looptijd of maandlast verlaagd, dit staat nergens vermeld.

Nu we hebben besproken wat vroegtijdige annulering is en of het is toegestaan ​​of verboden, laten we het hebben over hoe nuttig het is.

Is het rendabel om een ​​lening vervroegd af te lossen?

Zoals reeds vermeld: als de klant de lening vervroegd terugbetaalt, verliest de bank rente. En aangezien de bank geen rente ontvangt, betaalt de kredietnemer deze ook niet. Het blijkt dat een gedeeltelijke vervroegde aflossing van een banklening gunstig is.

Wanneer u voortijdig annuleert, zijn er enkele belangrijke zaken waar u rekening mee moet houden.

Ten eerste geldt herberekening van rente alleen voor toekomstige betalingen. Betaalt u de lening voor een jaar, dan betaalt niemand de rente over deze periode aan u terug. U heeft het geld op dat moment gebruikt, dus de bank heeft de betaalde rente eerlijk verdiend.

Ten tweede zal de bank alleen de rente herberekenen. Hoe vaak u ook vervroegd aflost, de hoofdschuld verandert niet. Dat wil zeggen, het zal natuurlijk afnemen, maar met het bedrag dat u terugbetaalt. Bovendien schrijft de bank niets af.

In de derde plaats zal de bank hoe dan ook haar rente ontvangen. In overeenstemming met de leningsovereenkomst worden de componenten van de betaling in de volgende volgorde afgeschreven:

• boetes, boetes;
• achterstallige schulden;
• rente over de lopende maand;
• hoofdschuld.

Zoals u kunt zien, kan er, totdat de bank absoluut alle opgebouwde schulden heeft afgeschreven, geen sprake zijn van een vermindering van de hoofdschuld.

Met welk bedrag zal de hoofdschuld afnemen na de “vroege termijn”?

In uw betalingsschema is elke maandelijkse betaling verdeeld in twee delen: de hoofdsom en de rente op de lening. Een maand lang moet de bank u in totaal zoveel rente in rekening brengen als in het schema staat.

Houd er daarom rekening mee dat als u met een bepaald bedrag naar de bank komt, de hoofdschuld niet hierdoor afneemt, maar door het verschil tussen het gestorte bedrag en de rente voor een bepaalde maand.

Een klant betaalt bijvoorbeeld in maart vervroegd af, waarbij de bank 3.850 roebel rente van hem moet ontvangen. De klant stortte 40.000 roebel op de rekening. Na de procedure voor vervroegde aflossing wordt de leningschuld met 36.150 roebel verlaagd.

Wanneer vervroegd aflossen?

Hoe rendabel vervroegd aflossen zal zijn, hangt af van hoe lang na het afsluiten van de lening wordt uitgevoerd. Onthoud regel twee: alleen de rente wordt herberekend. Daarom is het raadzaam om vervroegd af te lossen in de periode waarin de meeste rente wordt berekend.

Open uw betalingsschema en bekijk de kolom leningrente. Ongeacht of u gedifferentieerde betalingen of lijfrente-uitkeringen heeft, het bedrag dat u aan rente betaalt, neemt voortdurend af. Dat wil zeggen, in de eerste maanden zijn ze het grootst.

Bij lijfrentebetalingen is het bedrag dat u voor het gebruik van de lening in rekening brengt ongeveer halverwege de looptijd gelijk aan het bedrag dat u gebruikt om de leningschuld af te lossen. In de tweede helft van de looptijd van de leningsovereenkomst wordt minder rente ontvangen dan de hoofdschuld.

Hieruit volgt een eenvoudige conclusie.

Het is voordeliger om vervroegd af te lossen in de eerste helft van de looptijd van de leningsovereenkomst.

Doet u dit dichter bij de geplande afsluiting van de lening, dan ontvangt u vrijwel geen voordeel. Sluit de lening gewoon een paar maanden eerder af. Dit zal echter eerder morele voldoening opleveren.

Verkorting van de looptijd of betaling: wat is voordeliger?

Als de bank voor u heeft besloten de looptijd of betaling te verkorten, dan hoeft u nergens aan te denken: u moet in de voorgestelde omstandigheden het maximale voordeel behalen.

Als de beslissing op jou valt, ontstaat onvermijdelijk de wens om meer te sparen. Zorg ervoor dat u uiteindelijk minder rente betaalt.

Wat moet hiervoor gedaan worden?

Allereerst moet u er rekening mee houden dat het teveel betaalde direct afhankelijk is van de duur van de leningsovereenkomst. Hoe langer u erover doet om uw lening af te betalen, hoe meer u uiteindelijk zult moeten betalen. Hieruit volgt al dat het rendabeler is om de looptijd van de lening te verkorten.

Daarom moet u bij het kiezen van een methode voor vervroegde aflossing rekening houden met uw financiële lasten. Als u veel leningen heeft waarvan de totale betalingen de helft van uw salaris opslokken, zou het logischer zijn om de betaling te verlagen. Het kan zijn dat u minder spaart dan u zou kunnen, maar het maakt het wel gemakkelijker voor u om de lening terug te betalen.

Als u tevreden bent met de hoogte van de maandelijkse betaling en er na het doen ervan voldoende geld over is om uw gebruikelijke levensstijl voort te zetten, dan moet u de looptijd van de lening verkorten. Moeilijker wordt het voor u niet, want de uitkering wordt niet verhoogd. En de rentevoordelen zullen tastbaar zijn.

Om de voordelen van het verkorten van de looptijd te verifiëren, kunt u contact opnemen met de bank en vragen om twee opties voor het schema te tonen: de eerste - met een verkorting van de looptijd, de tweede - met een verlaging van de betaling voor vervroegde aflossing met hetzelfde bedrag .

Ze zullen u niet vertellen met welke formule de berekeningen worden gemaakt bij het uitvoeren van vervroegde aflossing. En de medewerkers kennen haar alleen maar van binnen algemeen beeld, alles wordt door het programma berekend. U kunt echter gemakkelijk begrijpen welke optie winstgevender is. Om dit te doen, moet u naar de kolom ‘Totaal’ kijken in de kolom met rentebetalingen in beide grafieken. Als de lening groot genoeg is, kan het verschil 100-150 duizend roebel bedragen.

Bij verkorting van de looptijd is het teveel betaalde bedrag lager dan bij verlaging van het maandbedrag.

Om te begrijpen hoe vervroegde terugbetaling van leningen plaatsvindt, moet u begrijpen hoe maandelijkse leningbetalingen worden gedaan.

Wanneer mensen naar een bank komen en geld aan een medewerker geven, denken ze in de regel dat ze op deze manier onmiddellijk een afbetaling van de lening zullen doen. Hoewel in de leningsovereenkomst staat dat dit niet zo is.

De rekening waarop de leningschuld direct wordt geboekt begint bij 455. Neem de documenten en kijk op welke rekening u stort contant geld Jij. Het begint bij 423 of 408.

Dit feit hangt niet af van de bank waar de lening is verstrekt, aangezien het rekeningensysteem overal hetzelfde is en wordt gereguleerd door de Bank of Russia.

Op deze rekening stort u geld en het blijft daar staan ​​tot de volgende betaaldatum. En op deze dag gaan ze automatisch naar rekening 455, waar ze als maandelijkse betaling worden weergegeven.

Het maakt niet uit hoeveel u op de rekening stort voor afschrijving, precies het bedrag dat in het schema is vermeld, wordt gebruikt om de lening terug te betalen.

Wat is er nodig om een ​​lening vervroegd af te lossen? Om vroegtijdige opzegging succesvol te laten zijn, moet u deze procedure zelf voltooien Persoonlijk account op de website van uw bank, of kom naar de bank en vertel de medewerker wat u aan de lening wilt besteden meer fondsen dan gepland.

De medewerker laat u dan een verzoek tot tussentijdse opzegging ondertekenen. Elke bank heeft zijn eigen formulier, maar informatie over de leningsovereenkomst, het bedrag en de datum van afschrijving zal zeker aanwezig zijn.

U hoeft hoogstwaarschijnlijk niet zelf een aanvraag te schrijven: dergelijke formulieren worden meestal door een programma gegenereerd, waarna de klant eenvoudigweg ondertekent.

De deadline voor het uitvoeren van de aanvraag moet met de kredietinstelling worden verduidelijkt: op sommige plaatsen vindt de terugbetaling op de volgende werkdag plaats, op andere op dezelfde werkdag. En sommige banken passen vervroegde aflossing online toe.

Wie kan vervroegde aflossing aanvragen?

Bij consumentenleningen is de lener doorgaans één persoon. Medeleners zijn een eerder zeldzaam verschijnsel. Maar een hypotheek wordt daarentegen vaak door man en vrouw gezamenlijk afgesloten. Bovendien moeten echtgenoten bij een aantal banken medeleners worden.

In deze gevallen rijst de vraag of de persoon die als tweede vermeld staat in de leningsovereenkomst de procedure voor vervroegde aflossing kan uitvoeren. Uiteraard zijn de eisen afhankelijk van de bank.

Vanuit juridisch oogpunt hebben beide medeleners dat echter absoluut gelijke rechten en verantwoordelijkheden met betrekking tot algemeen krediet.

Elke medelener heeft het recht om vervroegd (geheel of gedeeltelijk) af te lossen.

De tegenovergestelde situatie doet zich voor als een van de echtgenoten een lening aangaat en de tweede, die geen medekredietnemer is, de procedure voor vervroegde aflossing wil uitvoeren. Hij zal geld naar de rekening kunnen overboeken, aangezien iedereen dit kan doen, maar hij zal geen aanvraag voor vervroegde aflossing kunnen schrijven.

Voortijdige opzegging middels volmacht

In dit geval is het noodzakelijk dat de kredietnemer naar de bank komt of hem vraagt ​​een notariële volmacht voor zijn echtgenote af te geven, waarin hij zal opschrijven welke bevoegdheden hij mag uitoefenen.

Hoe gedetailleerder de rechten van de curator in de volmacht zijn beschreven, hoe beter. Elke bank heeft zijn eigen procedure voor het vervroegd terugbetalen van een lening door een vertrouwd persoon, dus kom niet af met algemene bewoordingen.

Ongeacht de crediteurenbank moet de notaris de volgende gegevens in de volmacht opnemen:

• gegevens van de opdrachtgever en de gemachtigde;
• een leningsovereenkomst waarvoor een volmacht is afgegeven;
• verrichtingen waarvan de uitvoering is voorzien door deze volmacht (het ontvangen van attesten, het uitvoeren van een volledige of gedeeltelijke vervroegde opzegging, enz.).

Als blijkt dat de volmacht alleen het recht vermeldt om vervroegde aflossing van een consumentenlening te formaliseren, is het onwaarschijnlijk dat ze u daarna zullen vertellen of het geld met succes is afgeschreven of dat er zich problemen hebben voorgedaan.

Conclusie

Voor elk bedrag kan dus vervroegd worden afgelost door een van de medekredietnemers. Dit kan zo vaak als gewenst worden gedaan; banken hebben niet het recht zich in deze procedure te bemoeien. Het speelt in de kaart van de klant, dus indien mogelijk is het beter om de lening eerder dan gepland terug te betalen.

Om het meeste voordeel te behalen, moet u de looptijd van de lening verkorten in plaats van de maandelijkse betaling. Wat betreft de vraag wanneer je een banklening vervroegd kunt terugbetalen, is het raadzaam dit in de eerste helft van de contracttermijn te doen: de besparing op de rente is dan maximaal.

Niet iedere organisatie die als kredietverstrekker optreedt, voorziet in vervroegde aflossing van de lening. Klanten van Sberbank hebben meer geluk: u kunt desgewenst het gehele schuldbedrag of een deel ervan terugbetalen. Om de operatie uit te voeren, moet de kredietnemer het servicekantoor bezoeken en contact opnemen met een specialist in consumentenleningen. Na het invullen van de papieren wordt het contract beëindigd of worden de onderdelen ervan (betalingsschema) gewijzigd. Om moeilijkheden bij de berekening te voorkomen, moet u weten hoe u een lening bij Sberbank vroegtijdig kunt terugbetalen.

Kijk naar de leningsovereenkomst

Een overeenkomst met de bank, opgesteld bij de registratie, helpt u beslissen welke stappen u moet nemen om de lening vervroegd terug te betalen. In het contract wordt vermeld op welke wijze de maandelijkse betaling wordt berekend: annuïtair of gedifferentieerd. De eerste methode wordt gekenmerkt door dezelfde aanbevolen betalingen om de lening terug te betalen. Voor uzelf is het gemakkelijk te herkennen: als u maandelijks een vast bedrag moet betalen, dan is de lening een annuïtaire lening.

Gedifferentieerde betalingen zijn niet constant. Ze veranderen elke maand en nemen geleidelijk af. Aan het begin van de uitleenperiode betaalt de klant de bank bijvoorbeeld 600 roebel, en aan het einde - 400. Bovendien zal de rente ook geleidelijk afnemen, maar het bedrag van de hoofdschuld wordt in gelijke delen afgeschreven.

Over verschil- en lijfrentebetalingen

Om te begrijpen hoe u een lening bij Sberbank op de juiste manier vroegtijdig kunt terugbetalen, moet u de essentie begrijpen van het vormen van maandelijkse betalingen. Bij terugkeer naar de bank via de lijfrentemethode onderschrijft de klant bijvoorbeeld de volgende voorwaarden:

• U moet gedurende de gehele looptijd van de lening iedere maand hetzelfde bedrag betalen;
• de betaling bestaat uit een deel van de hoofdsom en maandelijks opgebouwde rente over het gehele leningbedrag;
• de meeste daarvan worden betaald in de eerste helft van de contracttermijn.

Het gevolg is dat het geleende bedrag pas in de eindaflossingen wordt terugbetaald. Daarom is het winstgevender om de lening in de eerste helft van de contracttermijn ‘af te betalen’, wanneer de bank het grootste deel van de rente van de klant nog niet heeft ontvangen.

Bij een gedifferentieerde aflossingsmethode voor leningen variëren de maandelijkse betalingen in bedrag. Ze bestaan ​​uit de hoofdsom per betaaltermijn en rente. Deze laatste worden niet in rekening gebracht over het gehele geleende bedrag, maar over het saldo ervan. Dit is winstgevender voor de lener: het teveel betaalde is veel minder.

Algemene voorwaarden

Hoe kun je het doen in Sberbank? Er zijn een aantal eisen waaraan moet worden voldaan om de berekening te kunnen maken. De bank stelt geen eisen aan het minimale premiebedrag en verbiedt gedeeltelijke of volledige terugbetaling niet. Bovendien hoeft de kredietnemer geen boete te betalen voor vervroegde aflossing.

De verplichte handeling van de klant bij het “sluiten” van een lening of het storten van een bepaald bedrag voor herberekening is het indienen van een schriftelijke aanvraag bij de bank, waarin de volgende informatie moet worden vermeld:

• terugbetalingsdatum (werkdag);
• bedrag van de bijdrage;
• de rekening waarvan het geld wordt overgemaakt.

Sberbank moet 30 dagen vóór het geplande terugbetalingstijdstip op de hoogte worden gesteld.

Bij vervroegde aflossing heeft de opdrachtgever het recht een deel van de verzekering terug te geven voor de periode die niet onder de gebruiksperiode valt. Uiteraard duurt deze procedure langer dan het terugbetalen van een lening, maar desgewenst kan het wel. Het proces begint ook met het indienen van een aanvraag, waarvan u de vorm bij de bank kunt opvragen.

Algoritme van acties

Om u niet af te vragen hoe u een lening bij Sberbank vroegtijdig kunt terugbetalen, moet u weten wat u hiervoor moet doen. Algemene regels succesvolle overdracht van geld en herberekening (afsluiting) van het geleende bedrag komt neer op de volgende punten:

• een aanvraag voor vervroegde aflossing schrijven en deze 30 dagen vóór de geplande uitbetaling naar een bankfiliaal brengen;
• ervoor zorgen dat de werknemer de aanvraag tot acceptatie afstempelt;
• betaal het vastgestelde bedrag op een gemakkelijke manier;
• verifiëren dat het saldo is gewijzigd;
• een nieuw betalingsschema aanvragen (bij gedeeltelijke terugbetaling) of documenten die de volledige terugbetaling van de lening bevestigen.

Het is vermeldenswaard dat het maandelijkse betalingsschema zelden wordt gewijzigd, omdat Sberbank meestal leningen met annuïtaire betalingen verstrekt. Wanneer ze gedeeltelijk worden terugbetaald, verandert de looptijd van de leningsovereenkomst, terwijl het bedrag van de bijdragen hetzelfde blijft.

Betaalmethoden

U kunt de eerstvolgende aflossing of het bedrag voor vervroegde aflossing van de lening op verschillende manieren voldoen. De bank stelt geen eisen aan de klant, maar richt zich op zijn eigen voorkeuren en gemak. U kunt geld op een kredietrekening storten via een terminal (zelfs van een derde partij), elektronische portemonnee, bankoverschrijving of geld storten via een kassa.

Voor gebruikers van de Sberbank Online-service is het nog eenvoudiger om de transactie te voltooien. Het is voldoende om toegang te hebben tot het netwerk en benodigde hoeveelheid geld op een kaart of andere bankrekening. Hoe kunt u een lening bij Sberbank vervroegd terugbetalen via een online service? Om dit te doen, moet u een aantal acties uitvoeren:

Via het online account kunt u de status van de aanvraag volgen.

Volledige vervroegde aflossing

Als het benodigde leenbedrag eerder verschijnt dan gepland, denken kredietnemers er vaak aan om hun schulden volledig af te dekken. Financiële verplichtingen wegen zwaar op zelfs de rijkste mensen. Het wegwerken ervan is niet alleen prettig, maar ook winstgevend. Door het schuldbedrag eerder dan gepland af te dekken, hoeft u immers geen extra geld in verkeerde handen te geven. Als u niet alleen de maandelijkse inhoudingen op het budget wilt vergeten, maar ook in het zwart wilt blijven van de deal, moet u een paar eenvoudige regels kennen.

Hoe kunt u een lening bij Sberbank vervroegd terugbetalen met voordeel voor uzelf? Bij het plannen van het terugbetalen van schulden dient u op de betaaltermijn te letten. Het ‘afsluiten’ van een lening in de tweede helft van de gebruiksperiode belooft weinig voordeel. Hoe eerder de lener de hoofdsom afbetaalt, hoe minder rente hij hoeft te betalen.

Gedeeltelijke terugbetaling

Vaak is er sprake van een geleidelijke “overlapping” van het maandelijkse betalingsbedrag, wat leidt tot een vlotte herberekening en versnelling van de voltooiing van de relatie tussen de schuldeiser en de schuldenaar. Veel mensen stellen de vraag: hoe kunnen we een lening van Sberbank gedeeltelijk eerder dan gepland terugbetalen? Het algoritme van acties voor deze methode van vervroegde aflossing blijft hetzelfde, er wordt alleen nog een kleine regel toegevoegd: de betaling moet zijn meer dan het bedrag maandelijkse vergoeding.

Het geld wordt op de geplande dag of in overleg met de bank overgemaakt. Het bedrag dat het aanbevolen bedrag overschrijdt, wordt gebruikt om het geleende bedrag te verlagen, wat resulteert in lagere rentebetalingen. Bij gedeeltelijke aflossingen van uw lening dient u contact op te nemen met een bankmedewerker voor een nieuw betalingsschema (via een gedifferentieerde methode).

Hypotheek overeenkomst

Vanwege de hoge kosten van huisvesting stemmen veel gezinnen ermee in appartementen (huizen) te kopen met een langetermijnlening. In dit geval duurt de looptijd van de relatie tussen de kredietnemer en de kredietverstrekker 15 jaar of langer. Gedurende deze periode kunnen er mondiale veranderingen plaatsvinden: vaak begint het gezin meer te verdienen of helpen familieleden met betalingen. Er rijst een volkomen logische vraag: "Is het mogelijk om een ​​hypotheeklening van Sberbank eerder dan gepland terug te betalen?" Het antwoord van de specialist zal beslist zijn: “Ja.” Bovendien kunt u zowel in delen als in het geheel betalen. De enige beperking is dat te veel betalen pas mogelijk is na de 4e hypotheekbetaling en met minimaal 15 duizend roebel.

Dus uit het artikel leerde de lezer dat dit niet alleen mogelijk is, maar indien mogelijk ook noodzakelijk. De bank legt geen aanvullende verplichtingen op in de vorm van boetes of dwangsommen en stelt dat er aan een minimum aan voorwaarden wordt voldaan. De procedure is voor elk type lening hetzelfde: consumentenlening, hypotheek, auto.