Wij zoeken uit hoe u een lening correct kunt afbetalen vóór op schema

Banken hebben een uiterst negatieve houding ten opzichte van achterstallige leningschulden, maar zijn ook niet blij met vervroegde aflossingen van schulden, omdat dit betekent dat ze winst mislopen. Maar de kredietnemer kan niet altijd winnen als hij een leningsovereenkomst eerder dan gepland afsluit. Laten we eens kijken of het rendabel is om de lening vervroegd terug te betalen.

Wie profiteert van vervroegde aflossing van de lening?

In de regel gebruiken Russische banken twee opties voor leningbetalingen: annuïteiten of gedifferentieerde betalingen. Bij een lijfrente betaalt de klant iedere maand hetzelfde bedrag aan de bank, inclusief aflossing van hoofdsom en rente. De meeste banken geven de voorkeur aan lijfrentebetalingen, omdat je hierdoor meer aan rente kunt verdienen, omdat de schuld in dit geval langzamer wordt afgelost. Dit type betaling wordt gekenmerkt door een verminderde financiële last beginfase en kunt u een groter leenbedrag afsluiten.

Als u de lening annuïtair wilt terugbetalen, biedt de bank u hoogstwaarschijnlijk twee mogelijkheden: u kunt de maandlasten verlagen of de looptijd van de lening verlagen. In het eerste geval is het voordeel dat u de maandelijkse lasten op uw budget verlaagt, terwijl de leentermijn gelijk blijft. Met de tweede optie kunt u sneller van de lening af zijn.

Bij gedifferentieerde betaling wordt de hoofdschuld in gelijke termijnen betaald en wordt rente opgebouwd over het saldo van de lening. De maandelijkse betaling neemt geleidelijk af naarmate de betalingen worden gedaan, omdat er rente wordt berekend over een steeds kleiner wordend schuldenlichaam. Dit is precies het tegenovergestelde van een lijfrente: de mogelijke leningsomvang is iets kleiner, maar in het begin heeft de lener een verhoogde schuldenlast. Tegelijkertijd vervroegde aflossing Hiermee kunt u rente besparen, omdat deze wordt berekend op basis van een kleiner bedrag. Of dit voordelig is, hangt af van de situatie en de rentestand. Als u een stabiel salaris heeft, zal vervroegde aflossing de looptijd van de lening verkorten en daardoor op de lange termijn geld besparen.

Banktrucjes

Omdat voor elke kredietinstelling het vroegtijdig aflossen van een lening een gevaar voor winstderving inhoudt, nemen banken hun toevlucht tot verschillende trucs en beperkingen om te voorkomen dat de kredietnemer de leningsovereenkomst eerder dan gepland afsluit. Voorheen voerden ze boetes en straffen in voor het niet naleven van de leningsvoorwaarden, waarmee het verloren deel van de winst werd gedekt. Op 1 november 2011 zijn echter wijzigingen in het Burgerlijk Wetboek van de Russische Federatie van kracht geworden, volgens welke de lening op elk gewenst moment boetevrij en zonder boete kan worden terugbetaald.

De enige vereiste voor de kredietnemer is om de kredietverstrekker op de hoogte te stellen van zijn voornemens, en dit moet uiterlijk 30 dagen vóór de datum van de geplande vervroegde aflossing gebeuren. De melding wordt schriftelijk bij de bank ingediend en binnen 3 tot 5 werkdagen beoordeeld. Hierna worden passende wijzigingen aangebracht in het betalingsschema van de kredietnemer, op basis waarvan de lening vervroegd (zowel gedeeltelijk als geheel) kan worden afgelost.

Om het leven ingewikkelder te maken voor leners die de lening eerder willen terugbetalen, nemen kredietorganisaties bovendien hun toevlucht tot trucs als: het minimaal mogelijke bedrag aan vervroegde aflossing (bijvoorbeeld 15.000-20.000 roebel).

Daarnaast kunnen banken in de overeenkomst een verbod op gedeeltelijke aflossing van de lening vastleggen (bijvoorbeeld als de lening wordt aangegaan voor een periode van maximaal 3 maanden). Bij grote leningen, bijvoorbeeld voor een woning of een auto, kan de kredietinstelling surseance van betaling afkondigen. In de overeenkomst kan de bank ook een gedeeltelijke terugbetaling van de lening verbieden, waarbij wordt geëist dat ofwel maandelijkse betalingen worden gedaan volgens het schema, ofwel dat het volledige saldo van de schuld wordt betaald met rente die is opgebouwd op de datum van vervroegde aflossing van de lening.

1. Vraag bij het aanvragen van een lening aan de leningfunctionaris, Heeft u het recht om de wijze van aflossing van uw lening te kiezen?(lijfrente of gedifferentieerde uitkering). Ook Informeer u vooraf over het recht op vervroegde aflossing van de lening bij de bank van uw keuze: zijn er beperkingen op de voorwaarden of minimale betalingsbedragen?

2. Bepaal zelf wat belangrijker is bij het kiezen van een methode voor vervroegde aflossing: het verminderen van het teveel betaalde bedrag of het verminderen van de schuldenlast. Houd er rekening mee dat het verkorten van de looptijd van de lening kosteneffectiever is dan het verlagen van de maandelijkse betalingen.

3. Als u van plan bent het volledige geleende bedrag eerder dan gepland terug te betalen, kunt u beter persoonlijk naar de bank komen, een document vragen waarin het saldo van de leningschuld met rente vanaf de huidige datum wordt bevestigd, en pas daarna het bedrag terugbetalen. lening.

4.Bel de bank niet telefonisch om het saldo van de schuld te achterhalen en betaal de lening niet via de terminal terug zonder schriftelijke bevestiging van de bank te hebben ontvangen - niet alle banken zijn gewetensvol. Bewaar alle documentatie

5. , waarmee de definitieve terugbetaling van de lening wordt bevestigd. Probeer leningen niet aan het begin van de looptijd terug te betalen

, anders loopt u het risico opgenomen te worden in de “grijze lijst” van kredietnemers. U kunt de lening 2-3 maanden eerder dan gepland terugbetalen, wanneer de bank al een aanzienlijk deel van de winst uit rente heeft ontvangen. in dit geval is er echter vrijwel geen sprake van rentebesparing. 6. Tijdens een crisis Het is helemaal niet nodig om ernaar te streven om zo snel mogelijk van de lening af te komen

7. , vooral als je de laatste moet weggeven. De logica is simpel: als u de bank meer geeft dan werkelijk mogelijk is, loopt u het risico dat u opnieuw een lening moet afsluiten. Het is voor hypotheekverstrekkers het meest winstgevend om hun leningen vervroegd af te lossen

Omdat ze meer dan anderen op rente besparen, krijgen ze de kans om hun eigendommen volledig te vervreemden en het gezinsbudget van de last te bevrijden. Het enige nadeel van het vervroegd aflossen van een hypotheek is dat het niet altijd mogelijk is om geld te vinden voor de betaling, en daardoor bestaat het risico op inkomensdaling.

Als er een financiële mogelijkheid is, probeert de kredietnemer de schuld eerder dan gepland aan de bank terug te betalen. Om dit te doen, dragen sommige kredietverstrekkers bedragen bij die hun geplande betaling overschrijden. Zo verminderen ze het bedrag van de hoofdschuld of de periode totdat aan de leningverplichting is voldaan.

Hoe gebeurt de herberekening van de lening bij vervroegde aflossing? Als de lener de lening eerder dan gepland terugbetaalt, voert de bank een soort ‘update’ uit, waardoor de looptijd of de omvang van de betaling wordt verkort. Hierdoor kunt u besparen op het totale bedrag aan te veel betaalde rente, want als de kredietverstrekker de schuld vóór de geplande betaling afbetaalt, wordt er geen lening in rekening gebracht.

Schuldaflossing: geheel of gedeeltelijk Dus leningschulden, of het nu om een ​​hypotheek gaat, consumentenlening

Indien de lening gedeeltelijk wordt afgelost, betaalt de klant op het moment van aflossing een bedrag dat hoger is dan het maandbedrag. In dit geval wordt de schuld niet volledig geëlimineerd, maar kan de betalingstermijn of het maandbedrag worden verkort. In dit geval moet de procedure bij de bank zelf worden uitgevoerd, via operators of kredietbeheerders. Anders ingevoerd contant geld Ze blijven gewoon op de rekening staan ​​tot de volgende betaling.

Het is voor bankinstellingen onrendabel als hun klanten de lening eerder dan gepland terugbetalen; bij dergelijke terugbetalingen verliezen zij hun inkomsten uit rente op elke lening die zij terugbetalen.

In de regel voeren individuele banken deze procedure onder verschillende voorwaarden uit. Voor de meeste van hen worden echter de algemene regels voor vervroegde aflossing gevolgd:

De klant moet naar de bank gaan waar de lening is verstrekt en een aanvraag achterlaten voor herberekening van de lening in geval van vervroegde aflossing. Het geeft aan wat de klant van plan is met de lening te doen (betalen, opnieuw onderhandelen over de voorwaarden) en welk bedrag moet worden betaald.

Vervolgens beoordeelt de bank het verzoek. Om erachter te komen of er een positief besluit is genomen, kunt u bellen hotline of neem contact op met uw leidinggevende. Meestal wordt er standaard toestemming gegeven, maar soms kan de beoordeling ongeveer een week duren.

Dan stelt de bank een termijn waarbinnen de betaling moet plaatsvinden. Meestal is dit de datum die is goedgekeurd in het betalingsschema. Het is niet nodig om op deze dag te betalen; het geld blijft in ieder geval op verzoek op de rekening staan. Als de lening volledig is betaald, wordt er geen specifieke datum aangegeven, omdat het niet langer nodig is om wijzigingen aan te brengen in het schema of het bedrag van de maandelijkse betalingen.

Welke documenten geeft de bank af na herberekening?

Een herberekening voor een gedeeltelijke vervroegde aflossing van de lening vindt plaats de volgende dag na de betaling. De klant benadert de bank en managers overhandigen hem een ​​document in de vorm van een bijgewerkt betalingsschema.

Als de gehele schuld is betaald, neemt de kredietnemer ook contact op met de bank en krijgt hij een bevestigingsbrief dat de leningsovereenkomst is afgelost en afgesloten. In de regel wordt de melding gedaan op officieel briefpapier van de organisatie met de handtekening van het hoofd/hoofd van de kredietafdeling. Zo'n brief is soms nodig om eventuele vergunningen of certificaten te verkrijgen. Om bijvoorbeeld te krijgen krediet geschiedenis, als het BKI geen informatie heeft ontvangen over de terugbetaling van de schuld van een individu.

Mogelijke opties voor herberekening van schulden

Bovenstaand schema is het meest gebruikelijk en wordt bij vrijwel alle banken gebruikt. Bij sommige banken kunnen echter andere voorwaarden van toepassing zijn:

Sommige bankinstellingen berekenen een nieuw betalingsschema zodra een gedeeltelijke betaling van de schuld heeft plaatsgevonden, en niet na de geplande datum.

Het nieuwe schema wordt vooraf verstrekt, voordat de betaling plaatsvindt. De inwerkingtreding ervan begint nog steeds na de daadwerkelijke terugbetaling.

Bij sommige kredietinstellingen kunt u via internetbankieren zelf het schema wijzigen. De klant betaalt maximaal bedrag, waarbij de maandelijkse betaling wordt overschreden, en het systeem genereert onmiddellijk een bijgewerkt schema. Is de lening echter volledig afgelost, dan dient u na betaling alsnog naar de bank te gaan om de afsluiting schriftelijk te bevestigen.

Hoe u de verzekering voor vervroegde aflossing van een lening kunt herberekenen

In de regel wordt een kredietverzekering onmiddellijk opgenomen in de contractvoorwaarden. Uiteraard is het ieders zaak om een ​​verzekering wel of niet op te nemen; de bank heeft niet het recht om deze clausule met geweld aan het contract toe te voegen. Verzekeringen worden echter nog steeds vaak gebruikt door kredietnemers. Vaker wordt deze clausule toegevoegd om de kans op goedkeuring van de bank te vergroten, en in mindere mate om daadwerkelijk voor de gehele looptijd van de lening verzekerd te zijn tegen risico's.

Het verzekeringsbedrag kan onbeduidend zijn als de lening voor een korte periode (zes maanden, een jaar) wordt aangegaan, maar kan indrukwekkend worden als het contract voor een periode van bijvoorbeeld 10 jaar wordt afgesloten. Hier zal de verzekeringspremie tienduizenden bedragen.

Wordt er dus een herberekening van de verzekering uitgevoerd als een lening eerder dan gepland wordt terugbetaald? Het is niet zo eenvoudig. Het verzekeringscontract kan op elk moment worden beëindigd, maar er vindt geen restitutie van geld plaats in de vorm van een verzekeringspremie, tenzij anders aangegeven in het contract (in overeenstemming met artikel 958 van het Burgerlijk Wetboek van de Russische Federatie). De clausule over de vergoeding van kosten moet nauwkeurig worden omschreven, dus u moet eerst de voorwaarden van het verzekeringscontract grondig bestuderen.

Sberbank: hoe herberekenen

Savings Bank biedt klanten, als een van de grootste banken in Rusland, herberekening van leningen voor vervroegde betalingen.

Door de lening bij vervroegde aflossing bij Sberbank opnieuw te berekenen, kunt u dus de omvang van het hoofdsaldo van de schuld wijzigen en de rente op de lening verlagen als gevolg van een verlaging van de hoofdschuld.

Voordat u dit doet, moet u zich ervan vergewissen of deze procedure in de leningsovereenkomst is voorzien en of er boetes of commissies in rekening worden gebracht voor vervroegde aflossing. Het is voor kredietinstellingen immers onrendabel om de rente te verlagen, zelfs als de klant een betaling overmaakt die het vastgestelde schema overschrijdt. Houd er echter rekening mee dat deze kwestie nu op wetgevend niveau wordt geregeld en dat banken momenteel niet het recht hebben om ongeplande betalingen te beperken.

Om de lening geheel of gedeeltelijk terug te betalen, dient u een aanvraag te schrijven. Hierop staan ​​het bedrag, de betaaldatum en het rekeningnummer (of overeenkomstnummer) vermeld.

Herberekening: aftrekmethoden in Sberbank

Als de schuld volledig moet worden afgelost, is het noodzakelijk om de balans op te vragen bij de kredietbeheerder, en wel tot op de kopeken. Als de hoofdschuld zelfs maar een roebel te veel of te weinig wordt betaald, wordt de lening niet afgesloten. De overboeking dient op de lopende dag op de rekening te gebeuren en in overeenstemming met het bedrag in de aanvraag.

Nadat de betaling is gedaan, kunt u het herberekeningsbedrag van de lening zien in een speciale calculator. Er is geen specifieke rekenmachine op de website van Sberbank, maar u kunt andere bronnen gebruiken. Uiteraard worden de gegevens in de online calculator bij benadering berekend.

Het specifieke van de leningproducten bij Sberbank is dat ze voornamelijk in de vorm van lijfrentebetalingen worden verstrekt. Dus zelfs als de lener de lening vervroegd aflost, wordt de rente niet herberekend, aangezien de waarde ervan constant blijft gedurende de gehele betalingstermijn. Alleen de periode van ‘interactie’ met de bank wordt verkort.

Bij volledige terugbetaling is alles standaard: u moet ervoor zorgen dat het contract volledig wordt nagekomen. Om dit te doen, verstrekt de bank een certificaat waarin wordt bevestigd dat de schuld is afgesloten en dat er geen claims tegen de kredietnemer bestaan.

Als u vervroegd terugbetaalt, kunt u een deel van de verzekeringspremie van Sberbank ontvangen. Het wordt gevormd op basis van de periode waarin het verzekeringsprogramma actief zal zijn.

Hoe de herberekening wordt uitgevoerd in VTB24

In tegenstelling tot Sberbank biedt deze instelling de kredietverstrekker twee manieren om de schuld gedeeltelijk terug te betalen: door de totale looptijd te verkorten of door de betalingen te verminderen.

Voor het herberekenen van een lening bij vervroegde aflossing kunnen in VTB24 de volgende kenmerken worden benadrukt:

In de aanvraag moeten nadere voorwaarden voor de lening worden vermeld (vermindering van het bedrag; verkorting van de looptijd).

Op de website van VTB24 is een rekenmachine beschikbaar waarmee klanten online geschatte gegevens kunnen berekenen.

De aanvraag moet minimaal één dag vóór de geplande uitbetaling worden ingediend.

U kunt op elke dag of volgens een schema vervroegd aflossen.

Herberekening geldt niet voor hypothecaire leningen.

Wat de verzekering betreft, kunt u het contract eenzijdig beëindigen, maar zonder restitutie. Heeft het dan zin om het te beëindigen? Bij vervroegde aflossing op bilaterale basis kunt u echter een deel van de verzekeringspremie ontvangen naar rato van de periode tot het einde van de programmaovereenkomst. Het is waar dat het verkrijgen van een bilaterale overeenkomst een complexe vraag is.

Conclusie

Het herberekenen van de lening bij vervroegde aflossing is dus in ieder geval gunstig voor de kredietnemer. Het is in het belang van de banken om een ​​stabiele rente op leningen te ontvangen. Zij kunnen dit proces dus compliceren door bijvoorbeeld in het contract bepaalde sancties of commissies voor vroegtijdige betaling op te nemen. Niettemin is het mogelijk en noodzakelijk om de omvang van de maandelijkse betalingen of de betalingstermijn te beperken, zodat banken niet langer elke keer hoeven te betalen maand Nde bedragen uit uw inkomen.

Vervroegd aflossen is een verandering in het saldo van uw leningschuld bij de bank. Dit wordt bereikt door een deel van de lening af te lossen boven het maandbedrag. Over het algemeen is het correct om de lening vervroegd terug te betalen, omdat dit vermindert de te hoge betalingen en helpt de lening af te sluiten met minimale financiële verliezen. Maar heel vaak betalen mensen verkeerd vervroegd af, waardoor er meer te veel aan de bank wordt betaald.



Laten we eens kijken naar de belangrijkste fouten bij het vervroegd terugbetalen

De eerste fout is dat u zich niet druk maakt over vervroegde aflossing

Veel mensen denken dat het beter is om het geld voor zichzelf te houden en de lening regelmatig af te betalen. Aan de ene kant klopt dat, maar aan de andere kant geef je simpelweg meer geld aan de bank.
Laten we eens kijken naar een voorbeeld

1. Leningbedrag 1 miljoen roebel tegen 12% voor 24 maanden met de eerste betalingsdatum 9 september 2018
2. Je hebt extra geld ter waarde van 200 duizend roebel, je krijgt het op 31 januari 2019

Om te antwoorden: de eenvoudigste manier is om het te gebruiken, waarbij deze afbeelding wordt weergegeven

Links staat een lening met vervroegde aflossing, rechts - zonder vervroegde aflossing. Uit het diagram blijkt dat u uiteindelijk 19.470 extra rente aan de bank betaalt als u niet eerder aflost. U betaalt nog steeds het bedrag van 1 miljoen roebel, zelfs zonder vervroegde aflossing. Maar de rente op de lening kan worden beïnvloed door vervroegde aflossing.

Belangrijk: het is de moeite waard om te onthouden dat u in 2 jaar het bedrag van 19470 spaart, d.w.z. aan het einde van de aflossingen van de lening. De besparingen zullen geleidelijk plaatsvinden als gevolg van een vermindering van het rentebedrag dat bij elke leningbetaling aan de bank wordt terugbetaald.

Het spaarmechanisme is als volgt

1. Vervroegd aflossen verlaagt uw leningschuld (schuldsaldo)
2. De rente bij de bank wordt berekend over het saldo van de schuld, dus als deze daalt, daalt de rente.

Dit moet onthouden en zeker zijn probeer de lening vervroegd terug te betalen.

Fout twee: uw betalingen aan de bank niet bijhouden.

Nu kunt u op 2 manieren eerder terugbetalen: door naar de bank te gaan en een aanvraag te schrijven of via online bankieren.
Veel mensen maken de fout om er geen rekening mee te houden dat ze elke maand een afbetaling moeten doen
Laten we een voorbeeld nemen.

1. U heeft een lening met een maandelijkse afbetaling van 15.000 roebel op de 15e van elke maand
2. Je hebt een gratis bedrag van 50 duizend roebel.

U besloot vervroegd af te lossen en ging naar de bank. Daar schreef u een verklaring dat u op de dichtstbijzijnde datum, de 15e, uw lening eerder dan gepland moet terugbetalen voor een bedrag van 50 duizend roebel. U heeft via de kassa geld gestort en wacht op de vooruitbetaling.

Maar je vergat dat er nog eens 15 duizend roebel op je rekening zou moeten staan. Als gevolg hiervan schreef de bank eerst 15 duizend roebel af voor de maandelijkse betaling en probeerde vervolgens een vervroegde aflossing van 50 duizend te doen.

Ter referentie: vervroegde aflossing wordt gedaan door een programma dat probeert het saldo op uw rekening met 50.000 te verminderen. Dit kan niet, omdat... Er staan ​​nog 50 - 15 = 35 duizend op uw rekening.

Het bedrag van 35 duizend is duidelijk niet voldoende om het in de aanvraag genoemde bedrag vervroegd af te lossen. Uw geld ter waarde van 35 duizend blijft op de rekening staan ​​en problemen met het voorschot zult u pas de volgende keer dat u naar de bank gaat, ontdekken.

Belangrijk advies: controleer altijd de beschikbaarheid van geld voor de maandelijkse betaling en zorg ervoor dat het geld na de vervaldatum vroegtijdig wordt opgenomen (van de rekening wordt afgeschreven)

De derde fout is om terug te betalen als er geld in welk bedrag dan ook verschijnt.

Deze regel lijkt te kloppen: hoe meer u terugbetaalt, hoe meer u bespaart op rente. In het geval van Sberbank is dit echter niet het geval. Het punt is om op dit moment Alle banken verwerken vervroegde aflossingen anders.
Er zijn 2 opties:

1. De bank schrijft geld af voor vervroegde aflossing op de datum van de volgende aflossing van de lening
2. De bank schrijft het geld precies op de vervaldatum af. Deze mogelijkheid wordt gebruikt door Sberbank, VTB, Raiffeisen en een aantal andere banken

Stel dat u besluit de lening 15 dagen na de volgende betaling terug te betalen. U heeft 1000 roebel voor vervroegde betaling op uw rekening. Uw leningschuld op de datum van de volgende betaling bedroeg 100.000 roebel.

In tweede optie Vervroegd aflossen werkt als volgt:

1. De bank kijkt hoeveel rente er moet worden opgebouwd gedurende 15 dagen met gebruik van geld van 100.000 roebel. Dit zal bijvoorbeeld het bedrag van 5000 roebel zijn. De bank schrijft eerst de rente af van het voorschotbedrag en vervolgens het resterende bedrag van de resterende schuld
2. De bank probeert 5.000 roebel af te schrijven, maar er staat slechts 1.000 op de rekening. De bank schrijft 1.000 roebel af om rente te betalen. Geen vervroegde aflossing - vermindering van het schuldensaldo gebeurt niet. U betaalt de bankrente gewoon vooraf, dit is voor u niet rendabel.

Laten we niet ingaan op de wiskunde, het wordt beschreven. Dit is hoe het eruit ziet op de foto

In de rentekolom - onze duizend roebel, ging het om rente te betalen. In de kolom is het schuldsaldo nul. Na vervroegde aflossing veranderde het maandbedrag niet en bleef het gelijk (eerste kolom).

De vierde fout is sparen en later met een groot bedrag in één keer afbetalen.

Veel mensen wachten tot ze genoeg hebben grote hoeveelheid, zodat u vervolgens naar de bank kunt gaan en een deel van de lening eerder dan gepland kunt terugbetalen. Dit klopt niet, want hoe later we terugbetalen, hoe minder de besparing zal zijn. Dit volgt uit de kenmerken van lijfrentebetalingen - het meest populaire type leningbetaling:

1. De lijfrentebetaling bestaat uit rente en het bedrag dat aan het leningdeel moet worden betaald. Volgens de formule voor het berekenen van de lijfrente-uitkering is het elke keer hetzelfde.
2. Het bedrag dat voor de lening moet worden betaald, is in eerste instantie erg laag en de rente voor de bank is erg hoog.

Overweeg een lening van 100 duizend roebel voor de 36e maand met de datum van de eerste betaling op 9 september 2018

Laten we na 1 jaar (aan de linkerkant) en na 2 jaar (aan de rechterkant) een voorschot betalen van 50 duizend roebel en het teveel betaalde vergelijken met dezelfde leningvergelijkingscalculator.

In het geval van het maken van extra betaling na 1 jaar betaalden wij ongeveer 4 duizend minder rente dan wanneer we het na 2 jaar gedeeltelijk zouden aflossen.

Hoe eerder u vervroegd aflost, hoe minder u aan de bank betaalt. Sparen en dan in één keer een groot bedrag afbetalen is verkeerd. De besparingen bij vroegtijdige betaling zullen in dit geval minder zijn

Natuurlijk is dit geval niet helemaal ideaal. Er zou moeten worden overwogen om 50.000 in 1, 2 en 3 jaar terug te betalen versus 150.000 in 4 jaar, maar het resultaat zou hetzelfde blijven: eerder terugbetalen is wiskundig gezien altijd winstgevender.

Fout vijf: geen financiële buffer hebben

Het is goed om verder terug te betalen dan de maandelijkse betaling, maar u moet uw kracht evalueren. Dat moet je hebben gedaan financieel kussen– 3, of beter nog, 6 maandelijkse leningbetalingen. Dit is het geval als u of uw partner wordt ontslagen, ziek wordt, enz. Er kunnen zich omstandigheden van overmacht voordoen die u niet vrijstellen van de maandelijkse aflossing van de lening.

Wat heeft het voor zin als u uw lening vervroegd aflost en vervolgens niet over de middelen beschikt om de maandelijkse afbetaling te betalen? Als de betaling te laat is, leggen banken boetes en sancties op. Ze zullen moeten worden betaald en ze zullen de besparing op vervroegde betaling volledig tot nul terugbrengen.

Zorg ervoor dat u na volledige vervroegde aflossing een certificaat meeneemt waaruit blijkt dat er geen schulden zijn, sluit alle leningrekeningen af ​​en ontvang afsluitingscertificaten. Zo bent u beschermd tegen onverwachte verrassingen van de bank.

De praktijk leert: veel burgers begrijpen de kwestie van de schuldaflossing niet, ondanks het feit dat ze een lening hebben, en vaak meer dan één. Zelfs kredietnemers die vaker dan voor het eerst gebruik hebben gemaakt van leendiensten, maken fouten in hun interactie met financiële instellingen. Als u al besloten heeft om geld te lenen bij de bank, bereken dan vooraf de kosten van het betalen van rente en verduidelijk de mogelijkheden voor vervroegde aflossing zonder extra, onverwachte kosten.

Is vervroegde aflossing van een lening voordelig?

Het wordt als normaal beschouwd dat de lener zoveel mogelijk probeert te besparen op te veel afbetaalde leningen, en een van de manieren is om vóór de afgesproken tijd te betalen. Een schuld eerder dan gepland terugbetalen betekent dat u de schuld volledig afbetaalt vóór de datum die in de leningsovereenkomst is vermeld. De term “gedeeltelijke terugbetaling” impliceert de betaling van bedragen die groter zijn dan het reguliere betalingsschema. Wat is de beste manier om een ​​lening op een winstgevende manier terug te betalen?

Vervroegde aflossing van een consumentenlening is, vanuit het perspectief van de persoon aan wie wordt geleend, positief, omdat het de lener financiële besparingen oplevert. Voor een bancaire organisatie is vervroegde afwikkeling door de kredietnemer van de schuld financieel niet interessant. Op het eerste gezicht is dit niet helemaal duidelijk: de schuldenaar geeft het geld volledig terug aan de schuldeiser, maar dit bedreigt de commerciële instelling met het verlies van geplande rentebetalingen. Daarom streeft elke bank ernaar een overeenkomst in haar voordeel op te stellen, zodat de kredietnemer geen prikkel heeft om de schuld voortijdig af te lossen.

Als een burger stopt met het betalen van een schuld en zich in moeilijke financiële omstandigheden bevindt, blijft de schuldeiser in dit geval in de regel ook niet verloren. Door achterstallige schulden te innen via een rechterlijke uitspraak of via een incassobedrijf, ontvangt de kredietverstrekker extra inkomsten in de vorm van boetes en boetes of uit de verkoop van onderpand. In geval van vroegtijdige afwikkeling moet de bank het betalingsschema wijzigen, de rentelasten herberekenen en deze niet in haar eigen voordeel verlagen.

Voordelen en nadelen

Financiële en kredietinstellingen gebruiken allerlei trucjes om te voorkomen dat klanten het contract vóór de geplande, specifieke datum afsluiten. Tot 1 november 2011 hanteerden banken boetes voor snellere schuldenafwikkeling, waarmee de gederfde winsten van de crediteur werden gedekt. Na de inwerkingtreding van wetswijzigingen in het Burgerlijk Wetboek Russische Federatie, werd het mogelijk om op elk moment een leningschuld vervroegd af te lossen zonder boetes.

Degenen die willen profiteren van het belangrijkste voordeel van vroegtijdige betaling – besparingen op rentebetalingen – moeten eraan denken de kredietverstrekker schriftelijk op de hoogte te stellen van dergelijke voornemens. Om dit te doen, worden dertig dagen vóór de geplande datum gegeven. U moet de voorwaarden van het contract en de regels voor dergelijke gevallen vooraf zorgvuldig lezen, omdat er omstandigheden kunnen zijn die niet altijd handig zijn voor de lener. Je moet letten op:

• vroege afwikkelingsdatum;
• minimumlimiet voor terugbetaling (meestal gelijk aan het standaardbetalingsbedrag);
• volgorde van betalingen;
• betaalmethode.

De wens van burgers om van de kredietlast af te komen is begrijpelijk, maar hangt ervan af economische situatie In een land kan het objectief gezien onrendabel zijn om een ​​schuld vooraf af te betalen. In een crisissituatie, stijgende prijzen voor goederen tegen de achtergrond van inflatie, ontstaan ​​er omstandigheden voor debiteuren wanneer iemand minder geld teruggeeft dan hij heeft ontvangen, ondanks het feit dat het bedrag hetzelfde blijft. Bovendien zullen, als gevolg van de inflatiegroei, nieuwe leningen tegen hogere tarieven worden verstrekt.

Van de leningen waarvoor het beter is om zo snel mogelijk af te betalen, wordt de prioriteit ingenomen door expresleningen die in winkelcentra worden uitgegeven bij de aankoop van goederen. Deze aantrekkelijke vorm van ‘snel geld’ heeft een hoge prijs. De externe voordelen van snelle verwerking en geen eisen aan documenten resulteren in hoge tarieven, en goederen met een expreslening, zelfs op korte termijn, kosten het dubbele van de kosten.

Beperkende eisen van de bank

Volgens een analyse van de financiële sector worden 2 op de 10 leningen vervroegd afbetaald, waarbij hypotheekhouders voorop lopen, gevolgd door ontvangers van autoleningen en mensen die consumentenleningen hebben afgesloten. Voor de bank is de belangrijkste bron van inkomsten de rente op leningproducten: als het schuldenbedrag hoger is, zijn de rentelasten groter. Daarom wil geen enkele bank de voordelen van rente-inkomsten mislopen en verzekeren financiële organisaties zich al in de fase van het afsluiten van een leningsovereenkomst tegen het risico van vroegtijdige sluiting door middel van een lijfrenteregeling.

De bank heeft vandaag niet het recht om een ​​kredietnemer te weigeren in overeenstemming met de wettelijke normen op het gebied van kredietverlening, gewijzigd door wet nr. 284-FZ van 19 oktober 2011 (op grond van overeenkomsten ondertekend vóór 1 november 2011). Als gevolg hiervan stellen banken, binnen het kader van de wettelijke vereisten, hun eigen regels vast voor vervroegde aflossing van leningen. Beperkende maatregelen omvatten de voorwaarden voor het instellen van een moratorium op betaling in de eerste maanden van het contract, specifieke methoden voor het storten van geld, de aanwezigheid van commissies en het beperken van de minimumbetalingsbedragen.

Soorten leningbetalingen

Controleer bij het aanvragen van een lening of u het recht heeft om voor een schuldaflossingsregeling te kiezen. De kenmerken van de daaropvolgende tactieken van vroege uitsterving zijn afhankelijk van de gebruikte optie. Banken passen tegenwoordig gedifferentieerde en annuïtaire methoden toe. De eerste optie houdt een maandelijkse verlaging van de reguliere betalingen in, terwijl de tweede optie vereist dat de kredietnemer elke maand een vast bedrag betaalt.

De gedifferentieerde betaling bestaat uit een vastgesteld, vast bedrag ter aflossing van de leningverstrekker, dat wordt berekend naar rato van het aantal maanden van de overeenkomst. Het tweede deel van de betaling is rente op het leningsaldo. Bij de annuïteitenoptie worden de volledige kosten van de lening berekend (behalve een eenmalige provisie) en vervolgens gedeeld door de leentermijn.

Welke leningen kun je beter met gedifferentieerd aflossen terugbetalen?

Bij een gedifferentieerde premieregeling betaalt de kredietnemer in eerste instantie grote bijdragen, maar deze worden vervolgens kleiner vanwege lagere rentelasten op de afnemende schuld. Wanneer u geld stort, wordt het saldo van de schuld en de daarop opgebouwde rente automatisch herberekend en tegelijkertijd verlaagd. Het kiezen van deze regeling is winstgevender voor langlopende en grootschalige leningen (hypotheken, autoleningen);

• een onstabiel inkomen hebben;
• degenen die te veel betaalde bedragen willen terugdringen;
• het aangaan van een lening voor een langere periode.

Kenmerken van de terugbetaling van lijfrente-uitkeringen

Als het gaat om de vraag hoe je een consumentenlening het beste kunt terugbetalen, wordt het betalingsplan een prioriteit. Bij een lijfrente gaat de bijdrage, wanneer betaald vóór de vervaldatum, naar de terugbetaling van zowel het leninglichaam als de rentelasten. Het oorspronkelijke schema omvat hoofdsom, rente en vaste vergoedingen, waarbij de lener het grootste deel van de rentebetalingen vooraf betaalt, waarvan het grootste deel dient voor de opgebouwde rente en niet voor de hoofdsom van de lening.

Aan het einde van de looptijd wordt het grootste deel al gebruikt om de hoofdschuld af te betalen. Bij vroegtijdige betalingen wordt het betalingsschema geschonden. Eerder betaalde rente geldt juridisch als ongerechtvaardigde verrijking voor de bank en moet opnieuw worden berekend. De lijfrenteregeling wordt door particulieren gebruikt voor consumptieve leningen. De methode is gunstig vanwege de stabiliteit van de betaling en de budgetplanning en is geschikt voor de volgende categorieën burgers:

• een stabiel salaris hebben;
• degenen die niet over de financiële mogelijkheden beschikken om meer dan een vast bedrag te betalen;
• het aangaan van een lening voor een korte periode.

Opties voor terugbetaling van leningen

Er is een verschil tussen gedeeltelijke en volledige aflossing van de lening. Bij gedeeltelijke vervroegde aflossing wordt het bedrag van de schuld verminderd met het betaalde bedrag. Dit zijn de mogelijke opties, vooraf besproken in overleg:

• Voor periodieke betalingen wordt een betaling in rekening gebracht en er moet geld op uw rekening staan ​​om het bedrag van de volgende betaling en aanvullende bijdrage af te schrijven;
• Door de bijdrage wordt de hoofdschuld onmiddellijk verlaagd en wordt het betalingsvolume opnieuw berekend, waarna het op de dag van betaling al nodig is om een ​​kleiner bedrag te betalen.

Bij volledige terugbetaling stort de lener geld in deposito dat overeenkomt met het saldo van de schuld plus de voor deze periode opgebouwde rente. Elke terugbetaling is gunstig voor de kredietnemer, vooral als het om een ​​hypotheek gaat, ongeacht hoe bankmedewerkers dit afraden. Naast financiële besparingen ontvangt de burger elk recht vervreemding van eigendommen, vrijstelling van verplichte eigendomsverzekering.

Het enige negatieve is dat niet iedereen geld kan vinden voor betalingen eerder dan gepland zonder een aanzienlijke daling van de inkomenskant van het gezinsbudget en de noodzaak om een ​​nieuwe lening aan te vragen. Het is noodzakelijk om rekening te houden met het volgende: banken voegen vaak ‘vroege leners’ toe aan een zwarte lijst van personen die de volgende keer dat ze een lening aanvragen eenvoudigweg zonder uitleg kunnen worden geweigerd. Daarom zal een vervroegde aflossing aan het einde van het contract een extra pluspunt zijn voor uw kredietgeschiedenis.

Hoe u een lening correct terugbetaalt

Het geavanceerde betalingsalgoritme wordt bepaald door specifieke kredietvoorwaarden. In de regel is de volgorde van acties van de lener als volgt:

1. Informeer de bankorganisatie over de geplande betaling. In de regel wordt een termijn van minimaal 14 dagen gesteld, hoewel sommige banken terugbetaling op elk moment zonder voorafgaande kennisgeving toestaan.
2. Op de betaaldag stort u het benodigde bedrag op uw kaart/rekening. De wijze van aanvulling wordt bepaald door de voorwaarden van de overeenkomst.
3. Dien bij het bankkantoor een aanvraag in om de schuld eerder dan gepland terug te betalen.
4. Wacht tot het geld is afgeschreven met bevestiging door de relevante documenten (ontvangstopdracht, rekeningafschrift) en het schema opnieuw wordt berekend.
5. Onderteken een nieuw betalingsschema of ontvang een certificaat waarin de volledige afwikkeling van de schuld wordt bevestigd.
6. Zorg ervoor dat na volledige betaling de bankrekeningen bij de schikkingen onder de overeenkomst zijn gesloten en dat de last op het onderpand is verwijderd.
7. Bewaar alle leningdocumentatie, inclusief betalingen.

Voorwaarden van de leningsovereenkomst

Elke bankorganisatie stelt onafhankelijk vooraf aan de planning regels voor bijdragen vast. Het is bijvoorbeeld voldoende om het benodigde bedrag op de kaart/rekening te hebben staan, op welke manier dan ook gestort. Sommige banken vereisen dat u contant geld stort via een kassa; meer vooruitstrevende banken, zoals Sberbank, VTB-24, bieden de mogelijkheid om online terug te betalen zonder het kantoor te bezoeken en een aanvraag in te vullen. Om dit te doen, moet de lener een uitgebreide serviceovereenkomst openen en de details voor afschrijving kennen.

Bij de laatste methode kunnen gelden niet op een willekeurige datum worden afgeschreven, maar alleen op de dag van betaling, en het bedrag van het buitengewone bedrag mag niet lager zijn dan de reguliere termijn. Bij het doen van bijdragen via een geldautomaat zijn er beperkingen op het storten van het maximale bedrag (meestal 30.000-50.000 roebel). Voor grotere stortingen dient u contact op te nemen met het bankfiliaal. Het is belangrijk om de dag van betaling te verduidelijken - deze kan samenvallen met het schema of willekeurig zijn.

Houd er bij het overboeken van geld van een andere bank rekening mee dat het volgens de regels enige tijd duurt voordat het geld wordt bijgeschreven – maximaal vijf werkdagen. De kredietnemer mag niet vergeten dat, volgens artikel 805 van het Burgerlijk Wetboek, de kredietgever bij het vervroegd terugbetalen van de schuld het recht heeft om rente van de kredietnemer te ontvangen, inclusief berekend tot de dag waarop de lening volledig is terugbetaald of gedeeltelijk buiten de planning.

Aanvraag vervroegde aflossing

Volgens artikel 810 van het Burgerlijk Wetboek, deel twee, kan het bedrag van een consumentenlening (niet-commerciële) lening geheel of gedeeltelijk vervroegd door een burger worden terugbetaald onder de voorwaarden van verplichte kennisgeving aan de kredietverstrekker dertig dagen (op tenminste) vóór de dag van terugbetaling. In de leningsovereenkomst kan een kortere termijn worden vastgelegd voor het indienen van een dergelijke kennisgeving van het voornemen van de burger om het geld terug te geven. In de praktijk geven banken dus 2 weken de tijd om een ​​aanvraag in te dienen.

Herberekening van de lening

Buitengewone betaling leidt tot een vermindering van het lichaam van de lening, de hoofdschuld. De betaalde rente wordt berekend volgens speciale formules, verschillend voor gedifferentieerde regelingen en lijfrenteregelingen, maar wel verstrekkend algemeen principe– opbouw van het leningsaldo. Hoe kleiner de schuld, hoe lager de rentelasten zullen zijn, dus herberekening van alle componenten van betalingen is in deze situatie verplicht.

Het verlagen van de betaling of het verkorten van de leentermijn

Omdat klanten geen alternatief hebben, bieden banken vaak alleen een verlaging van de reguliere aflossing aan bij aflossing vóór de vervaldatum, terwijl de mogelijkheid bestaat om de vervaldatum van de leningsovereenkomst te verkorten. Psychologisch gezien is een betalingsverlaging aantrekkelijk voor de cliënt: de druk op het maandbudget wordt verminderd, er komen vrije middelen vrij die kunnen worden gebruikt voor vervroegde betaling.

Tegelijkertijd laten wiskundige berekeningen zien dat grotere rentebesparingen voortkomen uit het verkorten van de looptijd van de lening. Met een gedifferentieerde regeling is het verkorten van de looptijd van de kredietverlening dus nog winstgevender. De houding van banken in hun onwil om de looptijden van leningen te verkorten is begrijpelijk: zij verliezen in de praktijk vaak een groot deel van de winst zonder de kredietnemers te informeren over de bestaande mogelijkheden.

Nieuw betalingsschema voor gedeeltelijke vervroegde aflossing

De gedeeltelijke vervroegde betaling door een burger van de volgende betaling komt tot uiting in alle componenten van de bijdrage. Het oorspronkelijk verstrekte aflossingsschema komt niet meer overeen met het saldo van de schuld, dus het schema opnieuw bekijken en ondertekenen nieuwe editie door alle partijen (de gecrediteerde persoon en de schuldeiser) wordt in deze situatie een verplichte voorwaarde. Er moet een nieuw schema worden uitgegeven, gecertificeerd door het zegel van de bank en de handtekening van de kredietbeheerder, zelfs als er nog twee tot drie betalingstermijnen resteren. Ook moet ervoor worden gezorgd dat de periodieke betaaldatum niet is gewijzigd.

Rechten van de lener

Federale wet gedateerd 19 oktober 2011 nr. 284-FZ “Over wijzigingen in de artikelen 809 en 810 van deel twee van het burgerlijk wetboek van de Russische Federatie”, die op 1 november 2011 in werking zijn getreden, verzekerde het recht van burgerleners om leningen terug te betalen schulden eerder dan gepland. De wet is van toepassing op relaties die zijn ontstaan ​​uit overeenkomsten die zijn gesloten vóór de datum van inwerkingtreding ervan. Als een overeenkomst die na 1 november 2011 is opgesteld bepalingen bevat over boetes, commissies en boetes voor vervroegde aflossing van schulden, zijn deze onwettig en kunnen voor de rechter worden aangevochten.

Verzekering retour

Kredietverlening voor de aankoop van een woning of een auto gaat gepaard met de verplichte vereisten van de bank om het onroerend goed te verzekeren in overeenstemming met artikel 31 van de wet van 16 juli 1998 nr. 102-FZ “Op hypotheken (pandrecht op onroerend goed).” In aanvulling, financiële instellingen Het wordt ook toegepast om te voldoen aan de voorwaarde van een levensverzekering van de persoon die wordt gecrediteerd. Dit laatste gebeurt met goedkeuring van de opdrachtgever. Nadat hij de verzekering heeft betaald, is de lener, naast de vraag hoe hij de lening het beste kan terugbetalen, ook verbaasd over hoe hij de verzekeringsgelden moet teruggeven bij volledige afwikkeling met de bank: ze kunnen oplopen tot 40% van de kosten van de lening.

Na het afbetalen van de schuld heeft u recht op teruggave van verzekeringspremies, als dit in de verzekeringsovereenkomst is voorzien. Als er een clausule is opgenomen over de onmogelijkheid om ongebruikte verzekeringen terug te sturen, leidt het vroegtijdig afsluiten van de leningsovereenkomst tot het verlies van het recht op teruggave van de premie. Nadat u zich ervan heeft verzekerd dat het recht op retour bestaat, moet u bij de aanvraag ook rekening houden met het volgende:

• er mag geen sprake zijn van achterstallige schulden;
• Er worden 5 dagen gegeven om de verzekering terug te sturen nadat het contract is ondertekend.

De verzekeringsmaatschappij kan een deel van het geld terugbetalen als er meer dan zes maanden zijn verstreken sinds de ondertekening van het contract. Een volledige terugbetaling van verzekeringsfondsen is beschikbaar in situaties waarin de schuld wordt afbetaald in de eerste twee maanden nadat de verzekeringspolis is uitgegeven. In alle gevallen dient u contact op te nemen met de verzekeringsmaatschappij met:

• paspoort;
• bruikleenovereenkomst (kopie);
• een certificaat van volledige afsluiting van de schuld.

Terugbetaling van een deel van de verzekeringspremie bij vervroegde betaling is mogelijk in het vooronderzoek gerechtelijke procedure. In de fase van de voorlopige beslissing moet u een claim indienen bij een bank- en verzekeringsorganisatie. Volgens de wet wordt er 30 dagen gegeven om de aanvraag te beoordelen. Als er geen reactie is, moet u een aanvraag indienen bij Rospotrebnadzor (de beoordelingstijd is hetzelfde: 30 dagen). Als u niet tevreden bent met het antwoord van deze autoriteit, kunt u in beroep gaan tegen de acties van de financiële instelling door een memorie van vordering in te dienen bij de rechtbank.

Er zijn gevallen waarin verzekeraars een lening kunnen afbetalen in plaats van een burgerlener. Dit wordt voorgeschreven door clausules van de verzekeringspolis en is afhankelijk van het type verzekering:

• Levens- en ziektekostenverzekering van de geleende persoon. De basis voor betalingen is het overlijden van de kredietnemer, zijn arbeidsongeschiktheid als gevolg van een ernstige ziekte of handicap.
• Zekerheidsverzekering voor onderpand. Onder de verzekerde gebeurtenis wordt verstaan ​​onbedoelde schade aan eigendommen (natuurrampen, brand, overstromingen).

Video

Omdat er gemiddeld drie leningen per Russische staatsburger zijn, hebben we besloten dat IT-specialisten ook geïnteresseerd zouden zijn om te leren hoe ze hun leningen en schulden correct en winstgevend kunnen terugbetalen.

Een lening krijgen is heel gemakkelijk, maar het afbetalen van crediteuren is veel moeilijker. Zoals de praktijk laat zien, kun je uit het diepste financiële gat kruipen als je niet wanhoopt. Onze tips en methoden helpen u zelfs grote schulden af ​​te betalen: betaal schulden verstandig af, vind geld om te betalen, kies de beste betalingsmethode.

Hoe creditcardschulden af ​​te betalen

1. Gesprek met crediteuren

Mogelijk krijgt u een tijdelijke verlaging van de rentetarieven aangeboden, of zelfs kwijtschelding van bepaalde late kosten of een wijziging in het betalingsschema. Dit alles zal u helpen verder te komen, en als alternatief zal uw kredietgeschiedenis er niet onder lijden. Natuurlijk moet u stoppen met het gebruik van een creditcard en de schuld oplossen zodat deze niet toeneemt.

Advies:

• Zeg dat je niet meer kunt betalen.
• Registreer de schuld.
• Probeer de omstandigheden te verzachten.

De bank is niet minder geïnteresseerd in het terugbetalen van de lening dan u. Er zijn gevallen waarin banken een lening zelfs met verlies kunnen afsluiten, maar dit heeft op geen enkele manier invloed op de kredietgeschiedenis van de klant - een normaal bedrijfsproces van kostenbeheer.

2. Meer dan de minimale betaling

Kredietmaatschappijen en banken vinden het geweldig als u precies betaalt wat u nodig heeft. Het lijkt erop dat u de lening afbetaalt, zij het beetje bij beetje, maar in werkelijkheid wordt uw schuld alleen maar groter door de rente. Als u op zijn minst iets meer betaalt, is dit winstgevender, omdat de betalingstermijnen worden verkort. Als vuistregel geldt dat ongeveer 10% van uw inkomen aan willekeurige dingen wordt besteed, dus probeer dit onmiddellijk op uw kredietrekening te storten.

Laten we bijvoorbeeld een creditcard nemen met een uitgeputte kredietlimiet van 100.000 roebel. De tabel met minimale betalingen voor dit bedrag ziet er ongeveer als volgt uit:

Tegen het einde van het jaar kunt u nog maar 60.000-70.000 betalen, en over de resterende schuld wordt rente in rekening gebracht. In feite is de minimale afbetaling zo ontworpen dat uw lening zo langlopend en rendabel mogelijk is voor de bank. Als de minimale betaling zelfs maar iets te laat wordt gedaan, kan het hele bedrag worden besteed aan het afbetalen van boetes, rente over te veel betaalde bedragen, boetes en lopende rente. U betaalt wel, maar de schuld neemt helemaal niet af.

Advies:

• Als u de kaart binnen een jaar wilt sluiten, voert u een minimumbedrag van x1,5-2 uit

3. Plan een budget

Er zijn toch zeker dingen waaraan je meer uitgeeft dan nodig is, in de overtuiging dat dit minimumbedrag niets oplevert. Welk verschil kan een kop koffie maken als je een autolening moet afbetalen? Het klinkt naïef, maar schrijf al je uitgaven op en je zult zien waar je kunt besparen. Het is niet luxueus, maar zelfs een klein bedrag is voldoende om de rentebetalingen te dekken en ook iets meer te betalen dan de minimumbetaling. Dit is precies het geld dat je aan onzin uitgeeft.

Advies:

• Optimaliseer uw uitgaven

4. Probeer uw inkomen te verhogen en prioriteiten te stellen

Er zijn hier geen algemene tips. Sommige mensen kunnen meer werkuren of dagen opnemen, anderen kunnen langer werken en een bonus krijgen. Sommigen verdienen geld met hun vaardigheden en hobby's. Neem een ​​tijdelijke baan, zoek naar deeltijdwerk, je moet je eigen baan vestigen financiële situatie. Als je een auto hebt, zoek dan een baan als taxichauffeur. Je kunt proberen onnodige dingen te verkopen. Van de oude kun je alles kopen wasmachine tot een kapotte kinderfiets. Iets dat al jaren stof op uw balkon staat te verzamelen, kan u €20-€50 opleveren. Al genoeg voor de minimale betaling.

Als je geld spaart voor onderwijs, kan het de moeite waard zijn om het nu uit te geven door je plannen een jaar uit te stellen. Als er twee auto's in de familie zijn, kun je er één verkopen, zodat je niet alleen krijgt een grote som, maar u geeft geen geld uit aan benzine, onderhoud of het huren van een garage. Rijd verder openbaar vervoer onhandiger, maar goedkoper. Probeer hobby's en hobby's op te geven, hierdoor komt er elke maand een bepaald bedrag vrij en wordt tijd vrijgemaakt voor deeltijdwerk.

Advies:

• Verhoog uw geld: nieuw inkomen = nieuwe kredietmogelijkheden.

Amerikaanse methoden voor schuldaflossing

1. Allereerst – met het hoogst genoteerde tarief

Het lijkt voor de hand liggend, maar velen proberen eerst kleine leningen af ​​te betalen om tenminste een deel ervan af te betalen. In dit geval betaalt u meer rente voor de dienst, waardoor het totaalbedrag hoger is. U heeft bijvoorbeeld één lening van 13% per jaar, de tweede van 10%. Als de leningsbedragen hetzelfde zijn, concentreer u dan op het afbetalen van de lening van 13 procent en het betalen van de minimale betalingen aan de andere kant.
Je zult sowieso rente moeten betalen, maar op deze manier maak je er minder van.

Als de bedragen verschillend zijn, is het noodzakelijk om de rentetarieven in lijn te brengen met deze bedragen. Laten we aannemen dat we twee creditcards hebben: Alfa Bank, met een schuld van 100.000 tegen 25,9%, en Sberbank met een schuld van 80 duizend tegen 19%. We brengen het Sberbank-tarief naar het Alfa Bank-tarief:
19*(100/80)=23,75%. Dat wil zeggen dat de belangrijkste inspanningen moeten worden geleverd om de lening van Alfa Bank terug te betalen.
Als we aannemen dat het schuldenbedrag bij Alfa Bank 50.000 bedraagt, dan zal het gegeven Sberbank-tarief 19 * (80/50) = 30,4% zijn, wat de terugbetaling van deze schuld van het grootste belang maakt.

Advies:

• Tel uw leningen: betaal de leningen af ​​die winstgevend zijn, niet de leningen die u wilt.

2. Als de opbouw van meerdere leningen ongeveer gelijk is

Omgekeerde methode: als je meerdere leningen hebt met gelijke lasten, betaal dan de kleinste af. Dit is de zogenaamde ‘sneeuwbalmethode’: het afbetalen van de ene lening motiveert je om de volgende af te betalen, terwijl je het aantal vermindert. De meeste mensen vinden het op deze manier gemakkelijker en neigen onbewust naar deze methode. Let op: als u te maken krijgt met beslaglegging of er duidelijk meer opbouw is op één van de leningen, dan is deze methode uitgesloten, betaal de grotere lening af zoals hierboven beschreven!

Advies:

• Als u gelijke schulden heeft, probeer dan een specifieke lening af te sluiten

3. Herstructurering en herfinanciering

Als u een groot bedrag heeft uitgegeven om een ​​bedrijf te ontwikkelen of een appartement te kopen en ten minste een derde heeft afbetaald, kunt u om herstructurering vragen. Het is gunstig als de bank nu leningen verstrekt voor dezelfde doeleinden tegen een lagere rente. Mogelijk voldoen ze aan uw behoeften en krijgt u niet alleen een vermindering van uw totale schuld, maar ook een verlenging van de looptijd van de nieuwe lening. Dat wil zeggen dat u een herstructurering kunt gebruiken om uw maandelijkse betalingen te verlagen door de totale looptijd van de lening te verlengen. Herstructureren is zinvol als de rentetarieven aanzienlijk verschillen, aangezien u commissies en andere kosten moet betalen wanneer u zich aanmeldt. Bereken dus zorgvuldig het voordeel.
Overigens zijn niet alle banken het erover eens om te herfinancieren eigen leningen, zodat u kunt proberen de lening aan een andere bank te verkopen. VTB24 en Sberbank houden zich bijvoorbeeld bezig met het herfinancieren van hypotheekleningen. Raiffeisenbank kan zowel haar eigen autoleningen als die van anderen herfinancieren.

Advies:

• Als u niet kunt betalen, herstructureer dan: bij een herstructurering wordt alles in één betaling verzameld en wordt het maandbedrag verlaagd.

4. Terugbetaling vanaf een andere kredietrekening

Als u een lening bij een andere bank wilt terugbetalen creditcard, waarbij u geen schulden heeft en er een bepaald bedrag is waar u gebruik van kunt maken, zorg er dan voor dat het rendabel is. Zelfs als u het bedrag op 0% kunt gebruiken, zijn er altijd kosten verbonden aan overschrijvingen, waardoor u wat geld verliest, maar tegelijkertijd het aantal leningen vergroot dat u tegelijkertijd moet afbetalen. Als u voor deze methode kiest, deelt u, om het bedrag te berekenen, de schuld door het aantal maanden waarin de renteloze lening geldig is, en zorgt u ervoor dat u voldoende geld heeft om terug te betalen.

Advies:

• Voorkom boetes: maak gebruik van andere leningen als de situatie daarom vraagt.

Vergelijkende tabel van Amerikaanse terugbetalingsmethoden:

Met deze eenvoudige technieken kunt u verschillende onaangename situaties met leningen vermijden. Leningen zijn een zeer nuttig en correct instrument dat onze mogelijkheden vergroot; de juiste houding ten opzichte van leningen is de sleutel tot succes.