Meer dan driehonderd Russische banken bevinden zich momenteel in een liquidatieproces; dergelijke gegevens werden in november gepubliceerd. Bijna elk van deze kredietinstellingen trok deposito's aan individuen En individuele ondernemers. Het depositoverzekeringssysteem dat sinds 2004 in de Russische Federatie bestaat, maakte het mogelijk om in totaal 1,7 biljoen roebel aan spaarders terug te geven. Dit staatsprogramma biedt niet alleen bescherming tegen mogelijk verlies van geld, maar vergroot ook aanzienlijk het vertrouwen van de bevolking in de bankstructuren en de spaarinstelling als geheel. Wat is het depositoverzekeringssysteem (DIS) en hoe is het georganiseerd?

Het depositoverzekeringssysteem in de Russische Federatie is gebaseerd op het feit dat de staat, in geval van faillissement van een bank of intrekking van de vergunning, een snelle terugbetaling aan individuele klanten en individuele ondernemers garandeert van depositobedragen tot 1,4 miljoen roebel. Volgens de Vereniging van Russische Banken bedroeg de gemiddelde storting van een inwoner van het land in de eerste helft van 2017 163,1 duizend roebel, het aandeel deposito's van minder dan 1,4 miljoen roebel nadert 60%. Bijgevolg valt het grootste deel van het spaargeld van de bevolking onder de parameters van het depositoverzekeringssysteem (DIS).

Hoe relevant de CER is, kan worden beoordeeld aan de hand van het feit dat tijdens de geldigheid ervan ruim 3,6 miljoen deposanten gebruik hebben gemaakt van de mogelijkheid om compensatie te ontvangen. In totaal heeft de Centrale Bank van de Russische Federatie gedurende deze periode de vergunningen van ruim 400 banken ingetrokken (de volledige lijst kan hier worden bekeken: https://www.asv.org.ru/insurance/insurance_cases/). In 2017 stopten 45 kredietinstellingen met hun activiteiten, waaronder leden van de TOP-30 Russische banken (bijvoorbeeld Yugra).

Het maximale compensatiebedrag voor deposito's bij gesloten banken is sinds het begin van het programma veertien keer verhoogd. Van 2004 tot 2008 bedroeg het 100 duizend roebel, daarna verhoogd tot 700 duizend. Sinds eind 2014 ligt dit cijfer op het niveau van 1,4 miljoen roebel.

Geschiedenis van wijzigingen in het bedrag van de verzekeringscompensatie:

• van januari 2004 tot 9 augustus 2006 - 100 duizend roebel;
• van 10 augustus 2006 tot 25 maart 2007 - 190 duizend roebel;
• van 26 maart 2007 tot 1 oktober 2008 - 400 duizend roebel;
• van 2 oktober 2008 tot 28 december 2014 - 700 duizend roebel;
• vanaf 29 december 2014 huidige moment- 1,4 miljoen roebel.

Levensverhaal

Ik ben begin 2010 'ingestapt' bij de Holding-Credit bank, waar ik een behoorlijk bedrag bewaarde. Het verdampte eenvoudigweg en de basis van de bewaargevers werd letterlijk stukje bij beetje hersteld, op basis van individuele overgebleven bestanden. Gelukkig werd ik opgenomen in een van de dossiers en verliep de procedure vlekkeloos. Vier dagen na de aankondiging van het begin van de betalingen kwam ik naar het Sberbank-filiaal in de buurt van Gorbushka en wendde ik me tot de eerste medewerker die ik tegenkwam. Hij nodigde een speciale manager uit, die me naar een speciaal loket bracht, waar ik een aanvraag ondertekende en vrijwel onmiddellijk de aanbetaling zelf ontving (gelukkig was het 370 duizend, minder dan het maximum) en rente. Ten slotte zeiden ze: „ZE zijn je niets meer verschuldigd.”.

Depositoverzekeringsagentschap (DIA): wat is het en waarom is het opgericht?

Het Depositoverzekeringsagentschap (DIA) is dat wel overheidsorganisatie, gecreëerd in het kader van de wet "Betreffende de verzekering van deposito's van individuen bij banken van de Russische Federatie". Tot de taken van de DIA behoort onder meer het toezicht op de bijdragen van de banken aan een speciaal fonds waaruit betalingen worden gedaan aan deposanten die getroffen zijn door een faillissement of de intrekking van de vergunning van een bank.

Omdat het depositoverzekeringssysteem een ​​speciaal overheidsprogramma is, werd in 2004 een bedrijf met 100 procent eigendom opgericht om het te implementeren. deelname van de staat. Het Depositoverzekeringsagentschap (DIA) treedt op als vereffenaar en faillissementsbeheerder van banken met ingetrokken vergunningen, en, belangrijker nog, beheert het verplichte depositoverzekeringsfonds, waaruit compensatie wordt betaald aan spaarders.

Het volume van het fonds bedroeg op 1 oktober 2017 ongeveer 40 miljard roebel. Dit cijfer op zichzelf zegt echter niet veel: het proces van het retourneren van deposito's van gesloten banken vindt alleen al dit jaar voortdurend plaats; de DIA trok meer dan 600 miljard roebel aan leningen aan; De terugbetaling van deze leningen vindt plaats als gevolg van de instroom van bijdragen in het fonds van Russische banken in het kader van het depositoverzekeringssysteem.

Het Agentschap belegt de beschikbare middelen voornamelijk in staatsobligaties en deposito's van de Centrale Bank van de Russische Federatie. Het beleggen van geld van verzekeringsfondsen in bankaandelen is bij wet verboden.

De Raad van Bestuur van de DIA wordt geleid door de minister van Financiën van de Russische Federatie. Dit orgaan omvat nog zes leden van de regering van het land, evenals vijf vertegenwoordigers van de Centrale Bank, wat de officiële status van het Agentschap en zijn organisatie benadrukt; betrouwbaarheid, gegarandeerd publieke fondsen.

De veiligheid van het deposito in het geval van een bankinstorting wordt gegarandeerd door federale wet nr. 177-FZ “Betreffende de verzekering van deposito’s van individuen bij banken van de Russische Federatie.”

Momenteel omvat het verzekeringsstelsel twee categorieën deposanten: particulieren en individuele ondernemers.

Het CER-schema lijkt sterk op het algoritme van elke verplichte verzekering, alleen de rol van verzekeraars hier is niet die van burgers, maar van banken. Kredietinstellingen betalen een deel van de opgehaalde gelden aan het Depositoverzekeringsagentschap. Van dit geld vormt de DIA een verzekeringsfonds, dat vervolgens wordt besteed aan compensatie aan spaarders van banken met een ingetrokken vergunning.

Huidige tarieven van bankbijdragen aan het depositoverzekeringsstelsel

Er zijn slechts twee verzekeringsgevallen waarbij de DIA de waarborg vergoedt:

1 Intrekking of annulering van een bankvergunning door de Centrale Bank. Doet zich voor als er tekenen van insolventie (dreigend faillissement) of overtreding van de vereisten van de Centrale Bank van de Russische Federatie worden gedetecteerd. Vrijwillige liquidatie van een bank door de eigenaren valt niet onder het depositogarantiestelsel – eenvoudigweg omdat de eigenaren van de bank pas kunnen besluiten de bank te sluiten na volledige schikking met alle crediteuren, inclusief deposanten.

Als de eigenaren besluiten om simpelweg de deuren van het kantoor op slot te doen en naar het buitenland te gaan, zal de bank worden geliquideerd bij besluit van de Centrale Bank – met intrekking van de vergunning en compensatie aan klanten onder het depositoverzekeringssysteem.

2 Moratorium. Verbod om de vorderingen van bankcrediteuren te voldoen (opgelegd door de Bank of Russia). Er wordt een moratorium ingevoerd wanneer de bank zelf uitstel pleegt jegens haar crediteuren vanwege een gebrek aan middelen op haar rekeningen.

Voorbeeld: banken lenen, om leningen te verstrekken aan particulieren, zelf geld tegen een lagere rente bij andere banken en organisaties.

De essentie van deze maatregel is dat de Centrale Bank alle bankbetalingen (betalingen op deposito's, dwangbevelen, boetes, straffen, enz.) gedurende drie maanden opschort, met uitzondering van lopende uitgaven (salarissen van personeel, sociale uitkeringen, nutsvoorzieningen en andere zakelijke betalingen). .

Gedurende deze periode controleert de Centrale Bank het werk van de kredietinstelling en beslist zij of zij haar vergunning intrekt. Twee weken na de invoering van het moratorium en vóór het einde ervan kunt u contact opnemen met de DIA met een verzoek om compensatie van de waarborgsom. In de hele geschiedenis van het Agentschap werd slechts twee keer een moratorium ingevoerd: bij Vneshprombank en Nota Bank in 2015.

Centrale Bank van de Russische Federatie

Als de vergunning van een bank wordt ingetrokken, kan de deposant het geïnvesteerde bedrag (niet meer dan 1,4 miljoen roebel) terugkrijgen zonder de procedure van de kredietinstelling af te wachten. De eerste betalingen vinden plaats 14 dagen na de aankondiging van de intrekking van de vergunning (indien het register van deposanten in orde is en tijdig bij de DIA is ingediend).

Het depositoverzekeringsagentschap werkt in de regel via agentbanken; er zijn er tweeënzestig in het DIA-register. Dit zijn toonaangevende banken met staatsparticipatie (betalingen aan klanten van Yugra Bank werden bijvoorbeeld uitgevoerd door VTB24), evenals grote particuliere kredietorganisaties (Alfa Bank, B&N Bank en anderen).

Dit werd gedaan om de toegankelijkheid te verbeteren: in de regel zijn er in totaal filialen van agentbanken grote steden, is het voor beleggers gemakkelijker om daar contact op te nemen in plaats van documenten per post naar de DIA te sturen.

De wetgeving voorziet niet in enige prioriteit bij het betalen van compensatie: twee weken nadat de vergunning is ingetrokken, kan elke deposant (zowel een individu als een individuele ondernemer) contact opnemen met de agentbank - het belangrijkste is dat informatie over hem in het register staat spaarders van de bank waarvan de vergunning is ingetrokken. Meer details over gevallen waarin informatie over de belegger niet in het register staat en wat u in dergelijke situaties moet doen, worden aan het einde van dit artikel besproken.

De procedure voor het terugstorten van een deposito wordt zoveel mogelijk vereenvoudigd: de deposant neemt contact op met de agentbank minimale hoeveelheid documenten. Als alles in orde is, wordt de persoon overgemaakt naar de door hem opgegeven rekening of contant afgegeven aan de kassa van de bank. Voor een individuele ondernemer worden de geretourneerde gelden overgemaakt naar een rekening bij een bank (het is het meest winstgevend om een ​​rekening te openen bij een agentbank - u hoeft geen commissie te betalen).

Het intrekken van een vergunning, waarna de bank haar activiteiten staakt, moet onderscheiden worden van een reorganisatie (financieel herstel). In het tweede geval wordt er een tijdelijke administratie ingevoerd bij de bank, kan de eigenaar wisselen en zal er opschudding zijn in de media, maar voor de bewaargever verandert er niets - het werken met deposito's verloopt zoals gewoonlijk, het geld kan volledig worden opgenomen als gewenst. Meestal wordt revalidatie in twee gevallen gebruikt:

• De bank is belangrijk voor de toestand van de economie van het land, en de sluiting ervan kan negatieve macro-economische gevolgen hebben;
• De verslechtering van de liquiditeit is tijdelijk en gaat gepaard met paniek onder de spaarders, en niet met een echt financieel ‘gat’ in het kapitaal van de bank.

In 2017 heeft de Centrale Bank twee kredietorganisaties uit de TOP-10 gezuiverd: Otkritie-banken en Binbank.

Welke banken zijn opgenomen in het depositoverzekeringssysteem?

Volgens de DIA omvat het depositoverzekeringssysteem per 13 november 2017 476 actieve Russische banken, die meer dan 24 biljoen roebel aan deposito's van individuen en individuele ondernemers bevatten.

De wet verplicht alle kredietinstellingen die deposito's van het publiek accepteren om deel te nemen aan de CER. Om het recht te hebben om de banner ‘Deposito’s zijn verzekerd’ op hun website weer te geven, moeten banken aan een aantal vereisten voldoen:

• Betrouwbare rapportage (volgens de normen van de Centrale Bank), fouten en onnauwkeurigheden mogen de beoordeling van de financiële stabiliteit van de organisatie niet beïnvloeden;
• Naleving van de normen van de Centrale Bank op het gebied van reserves, kapitaal, enz.;
• De financiële stabiliteit van de bank werd door de Centrale Bank als voldoende erkend (vooral in termen van liquiditeit, kwaliteit van risicobeheer en andere soortgelijke parameters);
• Tijdige verstrekking van informatie over personen onder wier beheer de bank is gevestigd.
• Tijdige correctie van geconstateerde overtredingen.

Niet alle banken voldoen aan deze eisen. Vier kredietorganisaties zijn nu het recht ontnomen om geld van het publiek aan te trekken. Zo wijst de Centrale Bank de banken op de problemen met de boekhouding van deposito's en op het vermoeden van het aanhouden van 'notebook'-rekeningen, wanneer geld wordt afgenomen van deposanten, maar niet wordt geregistreerd volgens de documenten.

Na het verbod op het aantrekken van nieuwe deposito's begint de Centrale Bank van de Russische Federatie te controleren op de aanwezigheid van rekeningen buiten de balans - er werden bijvoorbeeld ongeveer 800 depositohouders geïdentificeerd bij Miko-Bank, wier geld (828 miljoen roebel) niet via de balans van de bank gepasseerd en ging verloren in een onbekende richting. In de regel resulteren beperkingen op het aanvaarden van deposito's in de intrekking van de licentie.

Er zijn verschillende manieren om te controleren of uw bank lid is van de CER. Het gemakkelijkste is om te kijken op de website van het Depositoverzekeringsagentschap (sectie “Deelnemende banken”, alfabetisch gesorteerd: https://www.asv.org.ru/insurance/banks_list/). waarin u geïnteresseerd bent door gratis te bellen hotline: 8 800 200-08-05.

Een speciaal door de DIA ontwikkeld bord wordt geplaatst op de internetbronnen van banken die zijn aangesloten bij het depositogarantiestelsel. Dit bord wordt ook op glas geplaatst bij kassa's en bij bankloketten.

Hoe u een aanbetaling kunt retourneren als de vergunning van de bank is ingetrokken

Alleen de Centrale Bank beëindigt de activiteiten van een kredietinstelling. Het terugbetalingsproces start onmiddellijk nadat de vergunning van de bank is ingetrokken.

Binnen een week na de datum van ontvangst van het schuldenregister aan deposanten stuurt het Depositoverzekeringsagentschap een bericht naar het “Bulletin of the Bank of Russia” en de officiële stadskrant op de locatie van de bank.

De tekst geeft de plaats, het tijdstip, de vorm en de procedure aan voor het accepteren van aanvragen voor betaling van een compensatie voor deposito's. Soortgelijke informatie wordt op de websites van het Agentschap en de bank zelf geplaatst. Vervolgens worden dezelfde berichten binnen 30 dagen per post naar de spaarders verzonden.

Meestal leren spaarders via de media over de intrekking van de vergunning van hun bank; hierover wordt meestal gesproken in het nieuws op centrale kanalen, geschreven op grote nieuwssites en portalen, zoals Yandex, Mail, enz.

Tenslotte, als u naar de bank gaat en het kantoor midden op de werkdag verdacht gesloten is, moet u het volgende doen:

1 Ga naar de DIA-website en bel vervolgens de hotline 8 800 200-08-05, of voer de naam van uw bank in de zoekbalk in. Als blijkt dat de vergunning van de bank is ingetrokken, zoek dan uit welke bank is aangesteld als DIA-agent voor compensatiebetalingen. Deze gegevens worden op de website van het Depositoverzekeringsagentschap geplaatst, of u kunt deze bij een hotlinespecialist navragen.

2 14 dagen na de aankondiging van de intrekking van de bankvergunning (de datum staat vermeld op de website van het Agentschap) schrijft de deposant, zijn vertegenwoordiger of erfgenaam een ​​aanvraag in het DIA-formulier. Het formulier kan worden gedownload op de website van het Agentschap (https://www.asv.org.ru/insurance/, rubriek “Documentformulieren”) of worden ingevuld bij de agentbank. U hoeft zich niet te haasten, maar u moet wel op tijd aanwezig zijn voor het einde van de bankfaillissementsprocedure (deze datum wordt aangekondigd op de websites van de DIA en de gesloten kredietinstelling). Als de investeerder of zijn erfgenaam “blunderde”, kan de termijn worden hersteld door te bewijzen dat de aanvrager verhinderd was door overmacht, militaire dienst of ernstige ziekte.

3 Documenten zijn bij de aanvraag gevoegd. Voor de investeerder is een paspoort voldoende; de ​​vertegenwoordiger brengt ook een notariële volmacht mee. Als de deposant minderjarig is, overleggen ouders of voogden zijn geboorteakte. Adoptieouders zijn verplicht om een ​​adoptiedocument te hebben, respectievelijk voogden zijn verplicht om de voogdij in te stellen. Als het niet mogelijk is om documenten persoonlijk bij de agentbank in te dienen, kunnen deze per post worden verzonden per aangetekende post met kennisgeving.

4 Volgens de wet moet de agentbank de aanvraag van de deposant uiterlijk aan het einde van de volgende werkdag in behandeling nemen (als het register van deposanten al door de bank is ontvangen van de DIA). Als het compensatiebedrag klein is, wordt het onmiddellijk na ontvangst van de aanvraag via de kassier betaald (de limiet hangt af van de regels van de agentbank - in sommige gevallen kunnen ze een miljoen betalen, maar meestal is het bedrag beperkt tot één of tweehonderdduizend roebel). IN anders de investeerder wordt gevraagd de volgende dag te komen, het benodigde bedrag wordt klaargezet. Indien de deposant bij de aanvraag geld per bankoverschrijving wenst te ontvangen, krijgt de agentbank daarvoor drie werkdagen de tijd.

5 Bij het geld krijgt de klant een certificaat waarop staat hoeveel er is betaald/overgemaakt. Dit document is vooral belangrijk als uw storting groter is dan 1,4 miljoen en u van plan bent in de toekomst claims in te dienen tegen de benadeelde bank.

Indien de vergoeding voor de waarborgsom om welke reden dan ook (niet gerelateerd aan de weigering aan de klant) niet op tijd wordt betaald, heeft de bewaargever het recht om naar de rechter te stappen. U kunt het volgende aanvragen:

• boete;
• compensatie voor morele schade;
• betaling van rente voor het gebruik van andermans geld vanaf de eerste dag van vertraging.

Levensverhaal

Ik had een aanbetaling van 200 duizend roebel bij de altijd gedenkwaardige Bank-T. Ik wist dat de bank eng was, maar ze bood onweerstaanbare rentetarieven (ongeveer 12,5%, zelfs in die tijd erg hoog). De tijd verstreek en ik trok de rente op mijn kaart. En toen zag ik in Yandex dat de vergunning van de bank was ingetrokken. Ik ging naar de DIA-website - in de eerste regel van het nieuws stond een bericht over het tijdsbestek waarbinnen een agentbank zou worden aangesteld. Ik wachtte een paar dagen, ging opnieuw naar de site - Sberbank werd gekozen als agentbank. De stortingen werden niet overal uitbetaald; de lijst met vestigingen werd ook op de website van DIA geplaatst. In het filiaal dat het dichtst bij mij in de buurt was, werd de teruggave van aanbetalingen afgehandeld door de afdeling die Sber VIP-klanten bediende. Maar daar was ook een rij - niet die van schandalige oma's, maar er was wel een rij. De eerste keer kwam ik alleen maar om het te vragen. Ze zeiden dat je niets anders nodig hebt dan een paspoort. Het wordt gebruikt om de status van accounts te controleren. Ze vonden me meteen in het register, ondertekenden een verklaring opgesteld door de manager - en dat is alles, ik kan naar de kassa gaan. Ik ging niet naar de kassa omdat ik een rekening had bij Sberbank en vroeg om het geld daarnaartoe over te maken. De vertaling arriveerde onmiddellijk. Wat een aangename verrassing was, was dat ze zelfs de rente over de laatste dienstmaand vergoedden. Bank-T betaalde rente op de laatste dag van de maand, maar eindigde pas op 30 november. Ik dacht dat ik voor november niets zou ontvangen, of hoogstens tegen het 'on demand'-tarief, maar ze betaalden tegen het gebruikelijke tarief: nog eens 1.700 roebel en een paar kopeken, plus het grootste deel van de aanbetaling.

DIA-kantoor in Moskou op het adres: Vysotskogo Street, 4

Veelgestelde vragen

Zijn alle soorten bankdeposito's verzekerd?

Nee, niet allemaal. De wet stelt een duidelijke lijst vast van deposito’s waarvoor de staat compensatie garandeert:

• op aanvraag en urgent;
• op salaris-, pensioen- en beursbankrekeningen;
• op de rekeningen van individuele ondernemers (bij banken die na 1 januari 2014 hun vergunning hebben verloren).
• op rekeningen die eigendom zijn van voogden en trustees, maar geopend zijn voor minderjarigen of incompetente personen (bij banken waarvan de vergunning na 23 december 2014 is ingetrokken).
• op speciale rekeningen (escrow) geopend door particulieren voor verrekeningen van vastgoedtransacties (bij banken die na 2 april 2015 zonder vergunning bleven).

Hier volgen enkele bankproducten die niet zijn opgenomen in het depositoverzekeringssysteem:

• Gelden op deposito's van advocaten, notarissen enz., indien deze rekeningen zijn geopend voor beroepsactiviteiten.
• Deposito's van particulieren zijn betaalbaar aan toonder.
• Geld dat door individuen aan banken wordt overgedragen voor trustbeheer.
• Deposito's geopend in filialen van Russische banken buiten de Russische Federatie (de CER is niet van toepassing op het buitenland).
• Stortingen in elektronisch geld.
• Fondsen op nominale en geblokkeerde rekeningen (anders dan hierboven vermeld).
• Fondsen op niet-toegewezen metaalrekeningen.

Is de rente op het deposito verzekerd?

Ja, ze zijn verzekerd, maar alleen als ze vóór aanvang van de faillissementsprocedure bij de hoofdsom van de waarborgsom zijn opgeteld. Laten we enkele voorbeelden bekijken voor een beter begrip:

Voorbeeld #1

U heeft voor een periode van één jaar 100.000 roebel op een deposito geplaatst en aan het einde van de looptijd rente opgebouwd. Laten we aannemen dat zes maanden na het sluiten van de overeenkomst de vergunning van de bank werd ingetrokken. Omdat uw geld niet een jaar op deposito heeft gestaan, betekent dit dat u geen rente heeft ontvangen en dus niet verzekerd bent.

Voorbeeld #2

U hebt dezelfde 100.000 roebel op de aanbetaling geplaatst, voor een periode van één jaar en de rente wordt aan het einde van elke maand opgebouwd. Zes maanden later werd de vergunning van de bank ingetrokken. In dit geval ontvangt u uw inleg + rente gedurende zes maanden, aangezien deze zijn opgebouwd en maandelijks verschuldigd is over het inlegbedrag.

Zijn pinrekeningen opgenomen in het depositogarantiestelsel?

De depositoverzekering is van toepassing op debetkaartrekeningen; de compensatieprocedure hiervoor is hetzelfde als voor andere soorten stortingen. De uitzondering is prepaid bankkaarten. Geld erop is niet verzekerd.

Levensverhaal

Ooit had ik een plastic kaart van Svyaznoybank, ik hield die voor mezelf, en daarop stond een "regenachtige dag" -bedrag van 15 duizend roebel. Op een dag, vlak voor Nieuwjaar, hoorde ik op de radio dat de bank een maand geleden gesloten was. In eerste instantie besloot ik dat de ‘voorraad’ voor altijd verdwenen was, maar toch ging ik online op zoek naar aanwijzingen. Op de website van de bank stond een instructie om betalingen aan te vragen bij Sberbank - met een paspoort. Omdat ik onze bureaucratie kende, nam ik alle documenten mee - het origineel en kopieën van de overeenkomst met de bank en nog veel meer. En tegelijkertijd het rekeningnummer van een andere kaart om daar als alles goed gaat geld over te maken. Het Sberbank-filiaal waarmee ik contact moest opnemen, bevond zich aan de andere kant van de stad, maar ik ging er te goeder trouw heen, in de veronderstelling dat het dichtstbijzijnde kantoor me waarschijnlijk niet zou helpen. Ze accepteerden mij binnen 10 minuten. De medewerkster nam het paspoort en vulde zelf de aanvraag in. Ik heb getekend. De medewerker ging zelf met de cheque naar de kassa en bracht mij mijn 15 duizend. Het geheel duurde precies 20 minuten.

Wanneer kan betaling worden geweigerd?

Er zijn slechts drie redenen waarom u uw borg niet terugkrijgt:

• Het register bevat geen informatie over u als depositohouder.
• U heeft onjuist ingevulde documenten aangeleverd of geen papier aangeleverd.
• De agentbank heeft het depositoregister van de DIA niet ontvangen.

De agentbank is verplicht u een schriftelijke toelichting te geven op de weigering om verzekeringsuitkeringen te betalen.

Levensverhaal

We hebben lang een bank gekozen om daar geld te plaatsen, dat we later wilden besteden aan het kopen van een appartement, maar voorlopig geld verdienen aan rente. Depositoverzekering was een van de belangrijkste voorwaarden. We wonen in Samara en het leek ons ​​het handigst om een ​​deposito te openen bij de Volga-Kama Bank. Van tijd tot tijd kwamen ze, vulden bij, namen verklaringen op - alles was zoals gewoonlijk. En toen ging er een gerucht dat de bank in de problemen zat. We hoefden alleen maar een bijdrage te leveren om een ​​appartement te kopen, we schrokken en renden naar de bank. Er stond natuurlijk een kilometerlange rij, ze zagen het geld niet, maar ze sloegen bijna met geweld een bankafschrift uit met rekeningsaldi met een bankteken. En ze werden rustiger. We wachtten op de 'geluksbrief' van de DIA - en raakten in shock. Wij staan ​​niet in het register! Maar we hebben een uittreksel! We hebben een tegenverklaring aan het Agentschap geschreven, een kopie bijgevoegd en wachten op een beslissing. Er kwam een ​​antwoord van de DIA: u staat niet in het register. Ze hebben niet eens naar het uittreksel gekeken! Zonder de plaatsvervanger van de Doema en het openbaar ministerie zouden we niets hebben gekregen. Als gevolg hiervan werden ze pas na zes maanden betaald.

Wat moet u doen als u niet in het beleggersregister staat?

De reden voor een dergelijke onaangename situatie kan de nalatigheid van bankmedewerkers zijn (documenten van sommige depositohouders gaan verloren of worden vernietigd, werknemers worden ontslagen, er is nergens een eind te zoeken) of de zogenaamde 'buitenbalansdeposito's'. - wanneer er geld werd afgenomen van deposanten, maar niet volgens de documenten werd uitgevoerd, waardoor klanten valse stukjes papier kregen. Hierdoor heeft u een overeenkomst in handen, maar staat er bij de bank geen informatie dat u een storting heeft gedaan. Dienovereenkomstig ontvangt u een weigering wanneer u contact opneemt met de agentbank voor compensatie. Dit werd bijvoorbeeld ervaren door de spaarders van Crossinvestbank, Miko-Bank en Stella Bank, waar het aantal ‘notebook’-deposito’s bijna 100% bedroeg.

De DIA ziet twee oplossingen voor dit probleem. Soms beveelt het Agentschap aan dat deposanten onmiddellijk naar de rechter stappen om heropname in het register te eisen. Een vordering tegen een bank waarvan de vergunning is ingetrokken, mag pas worden ingediend na ontvangst van een weigering van de DIA. Veel hangt af van de kwaliteit van de claimverklaring; deze mag niet formeel zijn.

Let op: voor de rechter ben je geen depositohouder die last heeft gehad van fraude, maar iemand die gaat bewijzen dat hij een deposito bij deze bank had staan. Dit betekent dat hoe overtuigender uw bewijsmateriaal is – in de vorm van originele documenten, getuigenverklaringen, enzovoort – hoe groter de kans.

Als de cliënt in het register staat, maar het aanbetalingsbedrag komt niet overeen met het werkelijke bedrag, vraagt ​​de DIA, samen met een verklaring van onenigheid met het betalingsbedrag, om de originele documenten voor de aanbetaling (overeenkomst, bestellingen, etc.) te overleggen. ) rechtstreeks naar het Agentschap (bijvoorbeeld per post). De beoordeling kan maximaal twee maanden duren. Het nadeel van dit schema is de noodzaak om afstand te doen van de originele documenten. Dit betekent dat u niet meer naar de rechter kunt stappen.

Wat moet ik doen als ik het niet eens ben met het restitutiebedrag?

Er zijn twee opties.

1. Dien documenten in bij de DIA ter ondersteuning van uw vereisten. Het bureau stuurt deze papieren door naar de bank. Daar moeten ze binnen 10 dagen vanaf de datum van ontvangst uw argumenten in overweging nemen en ofwel wijzigingen aanbrengen in het beleggersregister, ofwel weigeren.
2. Dien een claim in om het bedrag van de betalingen bij de rechtbank vast te stellen.

Levensverhaal

Ik heb twee keer met de DIA te maken gehad. De eerste keer dat de vergunning van Investtrustbank werd ingetrokken, ging alles goed, het geld werd snel teruggegeven. En voor de tweede keer moesten we protesteren tegen de werkwijze van het depositoverzekeringssysteem. Wij vertaalden ruim een ​​miljoen roebels bij Yugra Bank in de zomer van 2017 – precies op het moment dat de vergunning werd ingetrokken. Het bleek dat een deel van het geld was verdwenen vóór de aankondiging van de verzekerde gebeurtenis, en het tweede deel (groot) precies op de dag van deze aankondiging. Ondanks het feit dat clausule 5 van artikel 11 van de wet "Betreffende de verzekering van deposito's van individuen bij banken van de Russische Federatie" bepaalt dat het bedrag van de compensatie voor deposito's wordt berekend op basis van het saldo van de gelden op de deposito aan het einde van de periode dag waarop de verzekerde gebeurtenis zich voordoet, neemt de DIA het begin hiervan als afsluitdag. En daarom wil hij een deel van het geld niet teruggeven. We hebben een verklaring geschreven dat we het niet eens zijn met de betaling, er zijn 10 dagen voorbij, we zullen naar de rechtbank moeten stappen.

Ik heb drie deposito's bij één bank voor een totaal van 3 miljoen roebel, maar elk van de deposito's is minder dan 1,4 miljoen. Krijg ik mijn volledige bedrag terug als de bank failliet gaat?

Volgens de wet op de depositoverzekering zullen ze, als je meerdere deposito's bij één bank hebt, alles vergoeden - maar het totale bedrag mag niet hoger zijn dan dezelfde 1.400.000 roebel, de rest kan worden geprobeerd rechtstreeks terug te vorderen van de bank waarvan de vergunning is ingetrokken; . Maar deposito's bij verschillende banken die tegelijkertijd geen vergunning meer hebben, zullen voor elke gesloten instelling 1,4 miljoen worden terugbetaald.

Conclusie

Laten we de belangrijkste gedachten over depositoverzekering herhalen:

• Het depositogarantiestelsel geldt alleen voor particulieren en individuele ondernemers. In geval van geld rechtspersonen zijn niet verzekerd.
• De DIA verzekert alleen bankdeposito's. Als u een advertentie ziet voor een financieel instrument (forex, aandelen, pamm-rekeningen, beleggingsfondsen, enz.) waarin staat dat het geld dat u stort verzekerd is, weet dan dat u wordt misleid. Dit is een marketingtruc die vaak wordt gebruikt om financiële piramides en HYIP’s te verdoezelen.
• Debetkaarten zijn verzekerbaar, wat betekent dat u veilig kaarten kunt openen met rente over het saldo.
• Kies een bank waar deposito's verzekerd zijn door de DIA.
• Plaats niet meer dan 1,4 miljoen roebel. bij één bank per individu.
• Als u een bedrag van meer dan 1,4 miljoen roebel moet plaatsen, breek het bedrag dan in delen, niet meer dan 1,4 miljoen roebel. en bewaar ze bij verschillende banken, of open deposito's voor uw familieleden als de bank goede tarieven biedt.
• Als u een storting doet, vraag dan altijd om bewijsstukken van de bank, vooral als het gaat om stortingen die via internet zijn geopend. Bewaar alle documenten die verband houden met uw stortingsovereenkomst, cheques voor het storten van geld etc., voor het geval uw gegevens plotseling niet in het register staan.

Video als toetje: Creatieve straatklokken in Tokio

De betrouwbaarheid van de bankensector in Rusland zorgt voor gegronde zorgen bij potentiële spaarders, die vragen stellen: wat zal er gebeuren in het geval van een bankfaillissement, hoe werkt de depositoverzekering, het bedrag van de compensatie in 2018 zal het gehele deposito dekken of alleen een deel ervan als de financiële instelling problemen verwacht.

We zullen u vertellen hoe de verzekering van individuele deposito's in 2018 bij Russische banken plaatsvindt. Een lijst met door de DIA verzekerde banken kunt u in het artikel downloaden.

De deposito's groeien

Volgens een onderzoek van het Depositoverzekeringsagentschap – het is dit staatsbedrijf dat zich samen met de Centrale Bank bezighoudt met probleembanken en hun klanten – bedraagt ​​het totale bedrag aan verzekeringsuitkeringen sinds juni 2016 meer dan 1 biljoen roebel per maand. Tegelijkertijd groeien, ondanks het alarmerende nieuws uit de financiële wereld, waar bijna elke week een andere bank haar vergunning verliest, de bankdeposito's van Russen.

De door de DIA uitgevoerde analyse toonde een toename van het spaarvolume van de bevolking aan: aan het einde van de eerste herfstmaand van 2017 benaderde het totale volume aan burgerfondsen dat op deposito's was geplaatst 25 biljoen roebel. De groei van de beleggingsactiviteit wordt mogelijk gemaakt door het depositoverzekeringssysteem, dat in 2004 werd gelanceerd.

Wettelijke basis

De verzekering van de deposito's van individuen bij Russische banken wordt geregeld door federale wet nr. 177-FZ van 23 december 2003. Dit mechanisme is bedoeld om de investeringen van de bevolking te beschermen.

Depositoverzekering wordt gebruikt om snelle betalingen te doen aan klanten van failliete of in moeilijkheden verkerende banken vanuit een fonds dat speciaal voor deze doeleinden is opgericht. Het fonds wordt aangevuld door deelnemende banken die bijdragen betalen. Het lidmaatschap van het depositoverzekeringssysteem is een voorwaarde voor het uitoefenen van bankactiviteiten. Het beheer van het proces is toevertrouwd aan het Depositoverzekeringsagentschap.

Wat wordt beschouwd als een verzekerde gebeurtenis?

Deposanten met bankrekeningen kunnen bij een verzekerde gebeurtenis een schadevergoeding eisen:

• intrekking van de vergunning van de bank;
• het invoeren van een moratorium op betalingen aan crediteuren.

De toepassing van strafmaatregelen op onbetrouwbare bedrijven is het voorrecht van de Bank of Russia. Een dergelijk besluit van de toezichthouder wordt meestal veroorzaakt door een onvoldoende aantal activa om aan de verplichtingen te voldoen of is twijfelachtig financiële transacties, zoals het witwassen van geld. De intrekking van de vergunning wordt gevolgd door het starten van een faillissementsprocedure, terwijl er een moratorium wordt ingesteld om maatregelen te zoeken om de financiële onderneming te redden.

Momenteel staan ​​meer dan 300 banken onder faillissementsbeheer in de DIA, de meerderheid (meer dan 200) is geregistreerd in Moskou en de regio Moskou.

Soorten deposito's die in 2018 onder het verzekeringsstelsel vallen

Huidige en potentiële rekeninghouders bij financiële instellingen moeten rekening houden met welke soorten bankdeposito's een gegarandeerde compensatie bieden:

• dringend, op aanvraag, inclusief deviezen;
• actueel, inclusief die bedoeld voor overdracht naar plastic kaarten loon en sociale voordelen;
• nominale rekeningen van voogden of trustees, als de ontvangers van inkomsten hun afdelingen zijn.

Een verklaring voor de uitbetaling van de compensatie wordt gegeven door het Depositoverzekeringsagentschap - de officiële website van de DIA bevat gedetailleerde informatie. Als de inhoud van het tabblad 'Vragen en antwoorden' in het gedeelte gewijd aan het onderwerp depositoverzekering niet voldoende is om alle vragen te verduidelijken, kunt u deze stellen door de DIA-hotline te bellen.

Wat garandeert de depositoverzekering?

De hoogte van de compensatie is in 2018 gelijk aan die in 2016. De deposant kan aanspraak maken op volledige compensatie voor verloren geld als het depositovolume niet groter is dan 1 miljoen 400 duizend roebel - dit is het aantal beperkingen. Een deposant die meerdere rekeningen heeft bij een failliete financiële onderneming, ontvangt voor elk een compensatie, maar het totale betalingsbedrag zal ook de vastgestelde limiet van 1 miljoen 400 duizend roebel niet overschrijden. Als er na de geldoverdracht geld over is op de deposito van de deposant, heeft hij het recht om het verschil op te eisen, maar de overeenkomstige aanvraag wordt pas in behandeling genomen na voltooiing van de liquidatieprocedures, die jaren kunnen aanslepen.

Heeft de verdubbeling van de terugbetalingsvolumes sinds 2015 invloed gehad op de omvang van de geopende rekeningen? DIA-statistieken stellen ons in staat de volgende conclusie te trekken: de deposito's groeien het snelst in het bereik dat dicht bij de maximale betaling van compensatie ligt - van 1 miljoen tot 1,4 miljoen roebel. Onderzoek over drie kwartalen van 2017 liet een stijging van dergelijke rekeningen zien met 14,3% in bedrag en 14,4% in aantal. In 2018 blijven de deposito's groeien.

In een situatie waarin de cliënt in een kredietrelatie aanvullend verbonden is met de bank, is het verschil tussen de verplichtingen van partijen onderworpen aan betaling.

De deposant ontvangt een vergoeding in roebels; het bedrag wordt berekend tegen de wisselkoers van de Centrale Bank die geldt op de dag van de specifieke verzekerde gebeurtenis.

Hoe ontvangt u een verzekeringsvergoeding in 2018?

Een benadeelde klant van een failliet bedrijf moet contact opnemen met de DIA of de aangewezen bank om de juiste betalingen te verrichten. Om dit mechanisme te starten, moet u een aanvraag indienen en uw paspoort overleggen. In sommige gevallen heeft u door een notaris gecertificeerde documenten nodig die het recht verlenen om schadevergoeding te eisen, waaruit het bestaan ​​van een dergelijk recht blijkt.

Het Depositoverzekeringsagentschap is verplicht om informatie over de procedure voor betalingen, inclusief de plaats en tijd voor het accepteren van aanvragen, op internet te plaatsen, de officiële publicatie van de Centrale Bank van de Russische Federatie “Bulletin of the Bank of Russia”, en het lokale pers binnen een week na ontvangst van de lijst met getroffen spaarders. De wet op de depositoverzekering voorziet in een maand nadat het register door de DIA is ontvangen voor individuele waarschuwing van geïnteresseerde burgers.

Het staatsbedrijf DIA betaalt een schadevergoeding binnen drie dagen vanaf het moment dat de bewaargever documenten indient. Houd er rekening mee dat alleen werkdagen in aanmerking worden genomen en dat er geen uitkering plaatsvindt als de verzekerde gebeurtenis minder dan twee weken geleden heeft plaatsgevonden.

De laatste fase van het proces is de overboeking van geld naar een rekening bij een door de aanvrager gekozen bank, of de opname in contanten.

Verzekering van deposito's van individuen bij banken van de Russische Federatie - 2018: lijst met banken

De officiële website van de DIA biedt gedetailleerde informatie over deelnemers aan depositoverzekeringen: de lijst met banken bestaat momenteel uit 788 bedrijven, waaronder grote organisaties met staatsparticipatie, zoals Sberbank en VTB. Informatie over bedrijven die van het systeem zijn uitgesloten, wordt hier ook gepubliceerd.

Voordat het geld op een bankrekening wordt gestort, raadt het agentschap aan preventieve maatregelen te nemen die de financiële verliezen helpen minimaliseren in het geval van een negatieve ontwikkeling van de situatie:

• controleer de aanwezigheid van de kredietinstelling in het register van deelnemers aan depositoverzekeringen om geen slachtoffer te worden van fraudeurs,
• zorg ervoor dat de paspoortgegevens en het woonadres correct worden vermeld in de overeenkomst met de bank en geef wijzigingen door financiële onderneming– deze acties zullen het optreden van problemen met de communicatie met de bewaargever elimineren,
• verduidelijk het type deposito – of het gedekt is door een garantie in geval van ongunstige ontwikkelingen.

Houd er ook rekening mee dat de opgebouwde rente samen met het gestorte bedrag verzekerd is.

Deelname aan het depositoverzekeringsprogramma in 2018.

De bankencrisis in het land en de moeilijke economische situatie doen mensen nadenken over hoe betrouwbaar banken zijn, of beleggingen op deposito's beschermd zijn en wat de hoogte van de depositoverzekering is. Bijna elke maand trekt de Centrale Bank van de Russische Federatie de vergunning van welke financiële en kredietorganisatie dan ook in. De staat probeert het spaargeld van burgers bij banken te beschermen, dus spaarders moeten weten hoeveel het verzekerde depositobedrag bedraagt, wie betalingen doet om investeringen terug te betalen en welke procedure voor aanmelding bij de DIA wordt geaccepteerd.

Wat is het depositoverzekeringssysteem?

Om paniek onder de burgers te voorkomen wanneer de banken waarin zij hun geld hebben belegd, stoppen met het bedienen van rechtspersonen en individuen, heeft de staat een speciaal instrument in het leven geroepen dat het spaargeld van burgers beschermt door te bepalen wat het verzekerde bedrag van het deposito zou moeten zijn, onder voorbehoud van compensatie wanneer een kredietinstelling het spaargeld van de burgers beschermt. licentie of tijdelijke licentie wordt ingetrokken.

Depositoverzekeringssysteem (DIS) gebaseerd op staatssteun geaccepteerd in veel landen van de wereld. Zijn werk is gericht op het stabiliseren van de activiteiten van de banksector, het voorkomen van paniek, het vergroten van het vertrouwen van het publiek in banken en het verkleinen van de kans op een ineenstorting van de nationale munt. Als iemand weet dat er een garantie is op rendement op geïnvesteerde middelen, dan onderneemt kalm deze acties om brandveilige investeringen te verkrijgen.

Werkingsmechanisme

Als de bank failliet gaat, haar vergunning verliest, of er zich andere overmachtssituaties voordoen waardoor de kredietinstelling haar verplichtingen jegens de spaarders niet kan nakomen, worden de belegde gelden niet “bevroren”, maar worden ze snel teruggegeven aan de deposant voor het aangegeven bedrag. volgens de wet. Het maximale bedrag van de verzekerde aanbetaling voor 2017 is 1.400.000 roebel - als het geïnvesteerde geld dit bedrag niet overschrijdt, kunnen ze samen met de opgebouwde rente worden terugbetaald op basis van een overeenkomst met de bank.

DIA-functies

Alle handelingen voor de teruggave van verzekerde depositobedragen worden uitgevoerd door een gespecialiseerd bureau (DIA), handelend in opdracht van de staat en geleid door federale wet nr. 177 van 22 december 2003 of andere regelgevende documenten. Meer dan 100 miljard roebel is verzameld op DIA-rekeningen, die bestaan ​​uit bijdragen van de staat, banken die aan het systeem deelnemen en investeringen van geïnvesteerde bedragen in bepaalde activa, effecten en andere inkomstengenererende instrumenten.

Alle informatie wordt op de officiële website van de DIA geplaatst, waar spaarders vertrouwd kunnen raken met de manier waarop deze structuur betalingen van verzekerd geld verricht, met het register van banken die aan het systeem deelnemen, en met de nuances van afwikkelingen. Volgens aanvaarde eisen, elk krediet financiële instelling, die geld van klanten accepteert voor deposito's, is verplicht om deelnemer te worden aan de CER en een bepaalde rente over de CER te betalen, evenals om de aanbetaling van de klant te verzekeren en deze clausule in de overeenkomst aan te geven. De DIA is verplicht een register van deelnemers aan dit programma aan te bieden.

Borgbedrag van de verzekering

Ervaren specialisten adviseren om deposito's bij verschillende banken te openen als de deposant actief is grote bedragen investeringen, aangezien u bij één financiële instelling niet meer dan 1,4 miljoen roebel van het verzekerde depositobedrag kunt ontvangen, ongeacht het aantal deposito's en de omvang van de financiën. In dit geval maakt het niet uit of de investeringen bij de bank zelf of bij haar dochteronderneming zijn geplaatst - alleen het aangegeven bedrag wordt terugbetaald - 1.400.000 roebel. Er zijn enkele nuances bij compensatie:

• Ongeacht de valuta van de deposito's vindt de compensatie plaats in roebels, omgerekend tegen de koers op het moment dat de bank haar werkzaamheden staakt.
• Niet alleen de beleggingen van de spaarders worden gecompenseerd, maar ook alle rekeningen waarmee zij beleggen debetsaldo– salaris, spaargeld, eigendom van particuliere ondernemers.

Welke banken zijn verzekerd door de staat?

Volledige lijst financiële instellingen, wier contracten met deposanten het verzekerde bedrag van de deposito moeten vermelden, bevinden zich op de officiële website van de DIA, waar u de huidige stand van zaken in een bepaalde kredietstructuur kunt zien - of deze nu een deelnemer aan het systeem is, ervan uitgesloten, of het het recht heeft om geld van burgers te accepteren voor deposito's. Op 24 oktober 2017 zijn er 788 deelnemende banken in het register, waarvan de grootste kunnen worden geïdentificeerd: Sberbank, VTB 24, Alfa Bank, Raiffeisen Bank, Gazprom en anderen.

Zo controleer je of een bankdeposito verzekerd is

Op startpagina van de DIA-website, selecteert u het gedeelte in de lijst met verzekeringsdeelnemers, typt u de volledige naam van de kredietstructuur en controleert u of deze is opgenomen in gemeenschappelijk systeem verzekering. Veel bankbedrijven behandelen hun investeerders te kwader trouw en verbergen hun investeringen voor de boekhouding. Er zijn dus gevallen geweest waarin het verzekerde bedrag van de aanbetaling niet werd gecompenseerd tijdens de liquidatie van de bank, ondanks het feit dat deze in het contract als verzekerd was vermeld. . Volg deze aanbevelingen om dergelijke problemen te voorkomen:

• bewaar uw kopie van het contract met de bank, alle cheques en ontvangstbewijzen voor het storten van geld op de rekening;
• vereisen dat werknemers de beweging van uw geld volgen;
• regelmatig rekeningafschriften met stempels en handtekeningen van de bank verkrijgen waaruit blijkt dat het geld in bewaring is.

Welke deposito's zijn door de staat verzekerd?

De DIA benadrukt dat niet alleen het verzekerde bedrag van het deposito voor vergoeding in aanmerking komt, maar ook de rente die de financiële organisatie heeft toegezegd te zullen opbouwen. Worden gecompenseerd de volgende typen investeringen:

• deposito's onder alle omstandigheden - termijndeposito's, met rentekapitalisatie, op aanvraag;
• geld dat op salaris-, pensioen-, spaar- en andere debetrekeningen ligt;
• bedragen op de lopende rekeningen van individuele ondernemers voor de uitvoering van werkzaamheden;
• gereserveerde gelden op voogdenrekeningen bedoeld voor betalingen aan afdelingen;
• fondsen op speciale rekeningen gereserveerd voor de uitvoering van vastgoedtransacties.

Welke deposito's zijn niet verplicht verzekerd?

Niet alle bedragen op debetrekeningen worden terugbetaald. De volgende beleggingen komen niet voor vergoeding in aanmerking:

• bedragen op de rekeningen van personen die notariële of juridische werkzaamheden verrichten, bestemd voor de uitoefening van hun functie;
• gelden op naamloze rekeningen aan toonder, incl. op spaarboekjes, metaaldeposito's en certificaten;
• bedragen aangehouden door bankstructuren in vertrouwensbeheer;
• deposito's van filialen van Russische bankorganisaties in het buitenland;
• bedragen op elektronische portemonnees die tot deze kredietstructuur behoren;
• alle financiën op nominale debetrekeningen, met uitzondering van trustrekeningen en voogdijrekeningen.

Terugbetalingsfuncties

Veel deposanten hebben vragen over de bijzonderheden van hun contractuele relatie met de bankstructuur, over de vraag of het verzekerde bedrag van het deposito al dan niet onderworpen is aan compensatie. Het is noodzakelijk om alle wijzigingen in federale regelgeving en wetten met betrekking tot de procedure voor betalingen onder bepaalde contracten te monitoren. U kunt uw situatie achterhalen door op de DIA-website het tabblad met voortdurend gestelde vragen en antwoorden te openen. Als de informatie niet wordt gevonden, bel dan het opgegeven hotlinenummer van het bureau.

Stortingen in vreemde valuta

Naast roebeldeposito's worden deposito's in vreemde valuta geopend bij Russische banken die deelnemen aan de CER als verzekerd beschouwd. Er zijn echter enkele nuances bij het compenseren ervan. Alle stortingen in vreemde valuta worden vergoed in roebels, gebaseerd op de dollarkoers op het moment van de verzekerde gebeurtenis. Deze laatste omvatten de volgende evenementen:

• intrekking door de Centrale Bank van de bestaande vergunning voor bankactiviteiten;
• het opleggen van een moratorium (tijdelijke stopzetting van alle activiteiten) op transacties met depositohouders, crediteuren en andere personen die klant zijn van een bepaalde bankorganisatie.

De financiële en kredietstructuur moet aan de verplichtingen jegens haar spaarders voldoen. Daarom wordt alle verschuldigde rente op beleggingen opgebouwd op de datum waarop de verzekerde situatie zich voordoet, en wordt deze vergoed volgens het depositocontract, binnen het daarin vastgelegde tijdsbestek. aan de hoofdsom van de waarborgsom, die vrijwel onmiddellijk na overmacht wordt terugbetaald. Laatste opbouwdag extra betalingen De rente wordt berekend vanaf het moment dat de verzekerde gebeurtenis zich voordoet.

Spaarcertificaten

Een deposito geopend door een bankstructuur, gecertificeerd door een persoonlijk certificaat (met vermelding van een specifieke persoon op het officiële formulier van het document), is verzekerd. De eigenaar heeft recht op de verschuldigde compensatiebetalingen tegen de nominale waarde van de zekerheid. U kunt financiering krijgen bij algemene procedure, opgericht door de DIA. Als het certificaat echter niet aan een specifieke burger, maar aan de houder ervan is afgegeven, is het niet mogelijk het te verzekeren of terug te betalen. Zorg ervoor dat u bij het ontwerpen rekening houdt met deze nuances effecten.

Geld op de bankrekeningen van individuele ondernemers

Tot 1 januari 2014 werd al het geld dat op de debetrekeningen van particuliere ondernemers stond, niet gecompenseerd, evenals gelden van rechtspersonen. Als de verzekerde gebeurtenis zich echter na 1 januari 2014 heeft voorgedaan, heeft de ondernemer recht op teruggave van zijn financiën, op voorwaarde dat deze niet hoger zijn dan 1.400.000 roebel. Indien een ondernemer bij een bankmaatschappij rekeningen had geopend voor een particulier en voor het verrichten van activiteiten, wordt deze vergoed naar rato van de inleg, maar de totale vergoeding bedraagt ​​niet meer dan het vastgestelde maximumbedrag.

Verzekeringsbedrag voor deposito's - procedure voor ontvangst

Als de vergunning van een bank wordt ingetrokken, verspreidt de DIA de komende week informatie in de media over de agentbank waar u het verzekerde depositobedrag kunt ontvangen. De wet staat toe dat de deposant zijn financiën rechtstreeks van de DIA ontvangt, maar niet eerder dan 2 weken na het ontstaan ​​van de verzekeringssituatie. De agent wordt geselecteerd op basis van beschikbaarheid grote hoeveelheid filialen en divisies om de stormloop onder spaarders weg te nemen.

De deposant zelf of zijn erfgenaam kan contact opnemen met de DIA of de agentbank om aan de vereisten te voldoen in geval van overlijden van de deposant. De procedure voor het ontvangen van het gegarandeerde verzekerde depositobedrag is als volgt:

1. De deposant zoekt uit naar welke agentbank de verzekerde bedragen zijn overgemaakt.
2. Meld u aan bij het filiaal van deze financiële instelling en zorg ervoor dat u een identiteitskaart bij u heeft. In sommige gevallen dient u voor de borg het originele bankcontract mee te nemen. De erfgenamen van de overleden belegger verstrekken bovendien informatie over het recht op de verzekerde gelden.
3. Er wordt een aanvraag voor ontvangst van het vereiste verzekerde bedrag opgemaakt en overhandigd aan een bankvertegenwoordiger, die aan de hand van het verbintenissenregister de aanwezigheid van de betreffende schuldeiser op de algemene lijst controleert.
4. Betalingen worden onmiddellijk na verzoek van de deposant uitgevoerd op een voor hem geschikte manier - contant of via overschrijving op de opgegeven rekening.

Wie kan de DIA weigeren te betalen?

Sommige cliënten worden compensatiebetalingen geweigerd. Soms stellen banken, om geld van rijke mensen aan te trekken, de meest aantrekkelijke voorwaarden voor deposito's naar voren, waarvan het initiële bedrag meer dan anderhalf miljoen roebel bedraagt. Het is duidelijk dat het verschil tussen de 1,4 miljoen verzekerde roebel en het bedrag van de aanbetaling zal opbranden als de bank stopt met opereren.

Om een ​​dergelijke onaangename situatie te voorkomen, proberen spaarders, na het optreden van een verzekerde gebeurtenis, hun deposito's in verschillende delen te 'splitsen', nieuwe contracten te openen of overtollige bedragen over te dragen aan hun familieleden. De DIA ziet fraude in dergelijke acties en weigert schadevergoeding. Om niet-betaling van de schadevergoeding te voorkomen, probeer geen rekeningen te openen bij dezelfde bank als uw gezin en geen bedragen naar hen over te maken.

Video

Alle commerciële banken die in de Russische Federatie actief zijn, moeten de veiligheid van de deposito's van individuen garanderen. Om dit mechanisme te garanderen, functioneert het Depositoverzekeringssysteem (DIS). Het beheerselement ervan is het depositoverzekeringsagentschap DIA.

Dit is nodig om ervoor te zorgen dat deposanten vertrouwen hebben in de mogelijkheid om geld te ontvangen dat is verzameld en belegd in banken, zelfs als de vergunning van laatstgenoemde wordt ingetrokken.

Wat is en hoe werkt SSV?

Het verzekeringssysteem is een mechanisme dat de veiligheid garandeert van geld dat op depositorekeningen van individuen staat. Als een bank problemen heeft met de solvabiliteit of als de vergunning wordt ingetrokken, wordt het geld van de spaarders als compensatie teruggestort op hun rekeningen.

De deelnemende banken van de CER betalen regelmatig bijdragen, die worden gebruikt om de werking van het mechanisme te garanderen. Om aan te sluiten op dit mechanisme moet een financiële instelling een accreditatieprocedure doorlopen. Dat is de reden waarom juist het feit van de deelname van de bank aan dit systeem spreekt over de stabiliteit ervan en de kans vergroot dat u niet hoeft na te denken over het proces van het ontvangen van compensatie.

DIA staat garant voor de werking van dit systeem. Het is verantwoordelijk voor de naleving van alle verzekeringsregels en voor de berekening en opbouw van compensatie wanneer zich passende gevallen voordoen. Voor het gemak van de spaarders verricht de DIA zelf betalingen via staatsbanken.

Als zich een door de wet gedefinieerde verzekerde gebeurtenis voordoet, moet u op elk moment contact opnemen met de opgegeven organisatie met een paspoort van een staatsburger van de Russische Federatie voordat u de faillissementsprocedure voltooit. Daar moet de belegger het juiste aanvraagformulier invullen. Hierna wordt het betalingsbedrag berekend en wordt het geld binnen 3 dagen overgemaakt op de in de aanvraag opgegeven rekening. De compensatieprocedure begint 14 dagen vanaf de datum van de verzekerde gebeurtenis.

Maximale hoogte van de verzekeringsuitkering in 2017

• In 2017 bedroeg de bovengrens van de verzekeringscompensatie voor deposito's van individuen bij commerciële banken die insolvent bleken te zijn 1,4 miljoen roebel.
• Als de deposant rekeningen heeft bij 2 of meer banken, dan maximaal bedrag De compensatie bedraagt ​​1,4 miljoen euro voor elke bank waar rekeningen worden geopend.
• Als u en uw gezinsleden verschillende rekeningen bij dezelfde bank hebben geopend, dekt de compensatie ook een bedrag van maximaal 1,4 miljoen roebel voor elk van hen.

Welk spaargeld is verzekerd?

De CER is van toepassing op deposito's van roebels en vreemde valuta van particulieren en hun geld op lopende rekeningen. Sinds 2014 vallen ook deposito's en andere rekeningen van individuele ondernemers onder dit systeem.

• deposito's gecertificeerd door een bankboekje of een certificaat aan toonder;
• rekeningen van advocaten en notarissen bestemd voor specialisatiewerkzaamheden;
• deposito's bij buitenlandse divisies en dochterondernemingen van Russische banken;
• bedragen overgedragen aan het management van een commerciële bank;
• geld geplaatst in de vorm van onpersoonlijke metalen rekeningen;
• geld dat in de vorm van elektronisch geld is geplaatst.

Hoe wordt het bedrag van de schadevergoeding berekend?

De DIA gaat uit van volledige terugbetaling van saldi op bij de bank geopende deposito's voor een bedrag van maximaal 1,4 miljoen roebel. Niet alleen de hoofdsom wordt betaald, maar ook de rente die is opgebouwd uit de met de bank gesloten overeenkomst. Het maakt niet uit of u 2 of 10 rekeningen open heeft staan, ze vallen allemaal onder het verzekeringsstelsel.

Als het saldo op de bankrekeningen van de deposant groter is dan 1,4 miljoen roebel, wordt de compensatie proportioneel berekend. Bijvoorbeeld:

• 2 miljoen roebel werd op 1 account opgeslagen;
• op rekening 2 800 duizend roebel;
• Er wordt 1 miljoen roebel betaald op 1 rekening, elk 2.400 duizend roebel.

Als de rekening in een vreemde valuta is geopend, wordt het saldo herberekend tegen de koers die door de Centrale Bank is vastgesteld op de dag dat de verzekerde gebeurtenis zich heeft voorgedaan en wordt uitbetaald in Russische roebels.

Voordat u een deposito bij een bank opent, moet u ervoor zorgen dat de organisatie lid is van de (CCV). Het hoofdidee van het programma is om snelle betalingen aan klanten uit een onafhankelijke bron (fonds) te doen in geval van intrekking van de licentie. Zo ontvangen beleggers zelfs vóór het begin van de liquidatieprocedures hun geld terug. Uit internationale ervaringen blijkt dat een dergelijk systeem het vertrouwen van de klant vergroot en de kosten voor het overwinnen van crisisverschijnselen verlaagt.

Welke banken hebben deposito's verzekerd?

In Rusland wordt deze procedure geregeld door de gelijknamige wet en vereist deze geen aanvullende overeenkomst. Om het systeem te beheren werd in 2004 een speciale staatsorganisatie opgericht: het Depositoverzekeringsagentschap (DIA). Het houdt zich bezig met de vorming van een register van spaarders en de uitgifte van spaargelden. die verzekerd zijn door de staat: Sberbank, VTB (24), Gazprom, Alfa, UniCredit, Promsvyaz, MDM, Raiffeisen, B&N Bank, Citibank, etc. Op deze lijst staan ​​nog eens 840 grote en kleine financiële instellingen.

Het bedrag aan verzekerde deposito's bij banken sinds 2015 bedraagt ​​1,4 miljoen roebel. Het omvat fondsen van particulieren (sinds 01/01/2014 - individuele ondernemers), geplaatst in de vorm van termijndeposito's op zicht, op kaarten (inclusief creditcards) en op rekeningen. In dit geval moeten instellingen geregistreerd zijn op het grondgebied van de Russische Federatie. De staat voorziet niet in:

Fondsen op niet-geregistreerde metaalrekeningen;

Deposito's aan toonder;

Fondsen overgedragen aan trustbeheer;

Deposito's in buitenlandse filialen van de bank;

Geldoverdrachten die worden uitgevoerd zonder een rekening te openen.

Bedrag van de verzekerde storting bij banken: concept

Deposito's van Russen bij kredietinstellingen worden beschermd door de staat. Vanaf het moment van de oprichting van de DIA en tot 31 december 2014 bedroeg het bedrag aan verzekerde deposito's bij banken 700 duizend roebel. per klant. Dit cijfer is sinds dit jaar verdubbeld. Dit betekent dat als klanten meerdere deposito's hebben geopend bij verschillende filialen van dezelfde kredietinstelling, er rekening wordt gehouden met het totale spaarbedrag inclusief rente. Als de vergunning van een bank wordt ingetrokken, kunnen alleen deposito's ter waarde van 1,4 miljoen roebel worden geretourneerd. Stortingen die dit bedrag overschrijden, worden niet terugbetaald. De DIA betaalt verzekeringsbedragen.

Die door de staat verzekerd zijn, wordt een bepaald percentage van het ingezamelde geld overgemaakt aan de garant. Deze opbrengsten, evenals de bedragen ontvangen van de Centrale Bank, worden gebruikt om schulden aan investeerders af te betalen in geval van intrekking van de vergunning.

Gevaar

Deposito's in welke valuta dan ook worden gedekt door onderpand. Maar stortingen in roebels worden als veiliger beschouwd. In het geval van een devaluatie van de nationale munt beginnen de deposito's in dollars, euro's en ponden te groeien. De DIA betaalt deposito's alleen in roebels en tegen de wisselkoers van de Bank of Russia op de dag van intrekking van de vergunning van de kredietinstelling. Er zijn hier twee gevaren. Ten eerste: in het geval van een sterke devaluatie kunnen de kosten van een aanbetaling in roebel hoger zijn dan de door de staat gegarandeerde kosten. Dan krijgt de belegger zijn spaargeld helemaal niet. Ten tweede: er kunnen verliezen optreden als gevolg van een groot verschil tussen de officiële wisselkoersen en de marktwisselkoersen.

Algoritme van acties

De CER treedt in werking nadat de vergunning van de bank is ingetrokken. Hierna kunnen depositohouders contact opnemen met de DIA met het verzoek het deposito terug te storten. In dit geval moet u het volgende verstrekken:

• stelling;
• een document waaruit de vorderingsrechten van erfgenamen blijken, of een volmacht.

De DIA moet de cliënt een uittreksel uit het register verstrekken met een opsomming van de verplichtingen van de bank jegens hem. Het geld wordt na drie werkdagen uitbetaald, op voorwaarde dat er meer dan twee weken zijn verstreken sinds de licentie is ingetrokken. Als het bedrag van de compensatie de voormalige investeerder niet bevalt, kan hij een overeenkomstige aanvraag indienen bij de DIA. Bij het papier moet een lijst met documenten worden gevoegd die uw recht op een grotere betaling bevestigen.

Hervorming van de SSV

Gedurende de eerste negen maanden van 2014 faalden veertig kredietinstellingen, waaronder Trust Bank, bij de inspectie door de Centrale Bank. Deposito's bij deze organisaties zijn door de staat verzekerd voor een totaalbedrag van 212 miljard roebel. Het volume aan DIA-fondsen daalde gedurende het jaar van 237 miljard roebel naar 154 miljard roebel. Mosoblbank viel het meest op; het saneren ervan bleek goedkoper dan het herstellen van de gevolgen van een liquidatie. De daling van de volumes met gemiddeld 1% bij kleine en middelgrote banken begon de toezichthouders zorgen te baren.

Staatsbedrijven bezetten leidende posities op de ranglijst als het gaat om de omvang van de ingezamelde middelen. Grote systeemrelevante banken worden gedwongen te betalen voor het verzekeren van deposito's bij probleembanken. Er zijn verschillende manieren om uit deze situatie te komen.

Eerst. die door de staat verzekerd zijn, betalen maandelijks 0,1% van het ingezamelde bedrag. De kwestie van differentiatie van dit tarief wordt overwogen. Maar dit zal veranderingen in de wetgeving vereisen en veel controverse veroorzaken.

Seconde. Op op dit moment De staat heeft het bedrag aan verzekerde deposito's bij banken gegarandeerd voor een bedrag van 1,4 miljoen. Er ligt een voorstel om niet alleen het volume, maar ook het aantal betalingen per deposant te beperken voor deposito's die zijn geopend bij alle banken die worden gerehabiliteerd.

Derde. Weigeren om rente op deposito's te verzekeren. Deze regeling was van kracht in de periode 2006-2007. Dit zal ten goede komen aan houders van deposito's in vreemde valuta.